“胆战心惊，后悔自己太作了。”
2015年8月中旬，海绵保刚成立，就遇上股灾，股指狂泻，哀嚎遍野。海绵保CEO许贵生Seb正带着海绵保的创始成员第一次团建，一看到股灾就慌了。他早已谈好了投资，对方盖了章，他却拖着没签字，现在，钱可能拿不到了。
晚上十点，Seb把合伙人叫到一起，就着刚刚写好的PPT，强压着忐忑，态度坚定的安抚众人。PPT简要列出来最近10来年的“资本寒冬“中诞生的那些巨头公司。
A股的黑天鹅将很快传递到整个资本市场，那笔钱确实没拿到。Seb自己掏了几十万，一口气在生死线喘了四个多月，支撑到了天使轮。但一年半后，苦逼成了笑谈，海绵保的企业级生态保险定制与发行平台的定位，得到了验证，每天，来自各个互联网平台的场景保险，产生了百万的日订单量。
搭建生态保险
海绵保，你也许没有感知，但很可能多次使用了它提供的保险服务：和Hellobike合作，在用户骑行共享单车时，提供骑乘人员意外险；和半数以上的互联网驾考平台合作，驾考宝在学员每次挂科后将补偿补考费用，如果不幸五次挂科，还将赔付学员学费；呼应新医改的多点执业趋势，手术医责险可以让医生心无旁骛的上手术台，如果因为医生责任发生医疗事故，最高赔付额100万；针对外卖配送、物流快递合作，推出的骑士保，为外卖员提供意外险和医疗险，如果发生意外可以为其多一份保障……
海绵保从B端切入，在被互联网改造的“衣、食、住、行、健康、教育、体育、娱乐”等八大场景中，为中小型企业，提供匹配其业务场景的碎片化、定制化、长尾化、智能化、高频次的生态保险。一端是“互联网＋”风口上的互联网公司，再往前延伸，则触达了C端用户，其实是B2B2C模式；另一端牵手了中国人保、平安财险等保险巨头，以及安心保险等互联网保险公司。
上述利益主体，通过海绵保设计的游戏规则，形成了一个共赢共生的生态系统，各个角色都找到个自己的位置，利益互补。创业公司，亟需通过场景化、深度嵌入产品的保险服务，来打消用户的尝新顾虑。创业之前，Seb在微信群和朋友圈随口一问，一堆创业公司的高管就围了过来，“第一批客户就这么来了。”顺利是因为抓住了痛点。
而对于用户来说，有了保险，才能打消他们尝试新产品的顾虑。2017年4月1日，天津的一位小男孩在骑共享单车时，发生了意外，单车手柄插入脖颈；在人海车流中，快速穿行的外卖员同样是个高危职业，交通意外如影随形。他们都亟需保险。
传统的保险，多是标准化的，很多都是以年为频次购买，但是，海绵保的保险产品，却可以按次、按订单购买。传统保险公司是销售导向，而海绵保则是类似反向定制，需求驱动。不过，保险公司依然是海绵保的合作伙伴而非对手。在定制了保险产品之后，背后专业的产品服务，还是由保险公司提供，换句话说，海绵保为保险公司提供了发行服务，双方也是上下游的合作而非竞争关系，通过海绵保，保险公司开拓了潜力巨大的增量市场。
也是因为切入口很巧妙，所以尽管资本市场并未彻底好转，2016年8月，海绵保获得海尔资本数千万A轮投资。海尔资本CEO李宝忠表示：“互联网正在改变我们的生活，海绵保作为生态保险定制、发行平台，其客户已经迅速覆盖了衣食住行体娱健等生活场景地方方面面，在业务拓展中不断地整合出新的发展空间和机会，使得海绵保业务、服务更具独特性，从而获得快速发展。”
至于如何盈利，Seb并不发愁，由于针对的是企业级市场，因此，海绵保不需要大规模烧钱，目前海绵保的毛利率维持在15%左右，未来随着规模效应的放大，保险业务即便不盈利，也不需要承担大规模的亏损。
在Seb的设计中，海绵保的盈利模式并不仅仅等同于业务模式。通过保险累积了大量动态的数据。目前海绵保正在通过数据挖掘和数据分析的工作，除了能够更好服务客户，比如实现更精准的智能定价化，还能实现通过大数据的应用，寻找到新的变现模式。
比如，针对驾考宝的客户，未来可以精准的推荐汽车和二手车等等。
腾讯系碰撞保险业
相比于保险公司，Seb认为，海绵保最大的优势，就是融合了灵活高效的互联网文化和专业严谨的保险基因。Seb在腾讯工作三年。2013年，微信的团队刚刚200多人时，Seb从腾讯总部到了微信，负责招兵买马。他亲身参与到了微信的快速崛起，他见识了移动互联网如同核爆一般的巨大能量，也让他相信，选对了方向，就要一路走下去。目前，整个海绵保的骨干团队中，过半来自腾讯系。
另外，在BAT三家中，腾讯最擅长打磨产品，这一点，在他创立海绵保后，是最为看重的。一个客户想和海绵保合作，出发点非常多元，比如通过保险增信；保险兜底风险；希望保险公司品牌背书；通过保险提升他的获客能力；通过保险商业变现等等，“我们完全以客户价值为中心，从需求出发，驱动保险产品设计”，他相信，产品好比烧钱更重要，更能持续。
腾讯的产品文化和开放生态也影响了海绵保。在和上游的保险公司，下游的客户合作时，海绵保都充分考虑了合作伙伴利益，“不要说去颠覆谁，我们都是拥抱”。而在腾讯的三年，和顶尖互联网人才打交道，也让Seb积累了丰富的人脉资源。比如，摩拜CEO王晓峰也是腾讯系出身，后来由Uber去了摩拜。王晓峰在Uber工作期间，Seb当时所作的互联网招聘项目，曾经给Uber介绍过核心员工。
因此，早在摩拜正式上线之前，Seb就知道了摩拜的项目，并马上跟合伙人一起去拜访王晓峰，虽然双方目前没有达成合作，“但是大家都来自腾讯系，信任在那里。”
除了腾讯系，海绵保还集合了阿里巴巴、新美大、京东、滴滴、携程等公司的人才，“我们出去见客户，聊一下就知道我们都是一个圈子的，讲同一种'语言'，信赖感很自然的建立起来。”Seb说。
而在另一端，则是专业的保险团队。
海绵保总裁陈明光，曾参与创办一家全国性的保险公司，经历过“一家寿险公司在发展前十年里可以遇到的一切，有些故事还很跌宕起伏”。而精算师负责人获得法国精算师和中国精算师的资格认证，拥有近10年的精算师职业经验，曾就职于中国再保险、法国再保险等公司工作。
保险公司的专业性以及合规文化，都被延续到了海绵保，陈明光说：“我们会创新，但不会激进到不着边际，能够自觉在现行监管体系和框架内与合作伙伴做有益的、有建设性的尝试。”除此之外，还有来自摩根士丹利、怡安（Aon）、达信（Marsh）、美世（Mercer）等公司的专业人士。
融合了灵活、高效的互联网和专业规范的保险基因，让海绵保的服务具有了竞争力：精算创新速度快，最快1小时出保单demo；平台技术能力强，最快5分钟接入开放平台或SaaS平台；一键连接用户平台，傻瓜式操作，很多旅行社、驾校、各种社群，并非科技公司，不具备一些自动化投保、对账等技术能力，可以通过海绵保的SaaS平台来做一站式的保险服务。
截至目前，海绵保已经合作了超过50家保险公司，服务了几百家互联网企业，但这仅仅是开始。
踩在10万亿风口上
海绵保未来的边界有多大？互联网保险市场有多大？第一，取决于未来这个行业有多大，第二，取决于海绵保的市场份额。仅以比较成熟的驾考宝为例，其未来的规模取决于驾考考试规模。就像美国西部淘金热时候的卖水人，淘金者未必人人能淘到真金，但卖水的却活得不错。
统计显示，每年考领驾驶证超过3000万人。预计到2020年，持有驾照的人数将达到4.7亿。驾培市场在2016年市场规模已超1400亿，根据新增加的驾驶人数量，2017年我国机动车驾驶培训行业市场规模约为1800亿元，2019年将超过2000亿元，而驾考宝的规模也可水涨船高。目前成立仅半年时间，“海绵保·驾联盟”合作成员发展到近30家驾考平台，占据了已知并获取融资的互联网驾考平台的半壁江山。
海绵保就像打怪一样，在一个个细分的“互联网＋”行业，从0到1，从1到N，扩充市场份额，拓展业务边界。从宏观看，整个互联网保险的盘子有多大？
统计显示，2016年，中国保险保费收入规模突破3万亿大关，其中，互联网保险保费收入约2400亿，占比不大。但是从保单数量来看，整个互联网保险2016新增保单数61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。
由于场景消费保险的主要消费人群是80、90后年轻人，消费观上以轻体验、有趣、互动性为主，而传统保险的消费人群以60、70、80后为主力消费群，消费观上以刚需、保障、投资为主，因此，场景消费保险是个刚刚起步的巨大增量市场。
海绵保COO谢平川认为，随着互联网的深入，保险与消费相互促进的“共生效应”愈发明显。一方面，保险切入消费场景，以保险的形式分担消费过程中的风险可以刺激用户需求的释放；而另外一方面互联网消费的突起可以衍生出更多的保险需求，增加场景消费保险的体量。
综合测算，随着“互联网＋”的大风呼啸而至，定位于生态保险定制与发行平台的海绵保，踩住的是一个十万亿级别的巨大风口。
虽然开局凶险，但10万亿的巨大风口，登顶后可以预见的丰沛回报，正是当初支撑Seb和团队，能够捱过前半年苦逼时光的最大动力。
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