最近，P2P网贷平台人人贷要被腾讯洽购一事传遍网络，且迅速掀起阿里3500万美元投资拍拍贷的潮汐。只不过，仅此昙花一现，就在“纯属谣言”中被驱散了。

    然而，累哥认为人人贷与腾讯接洽投资事宜有90%的可能性，只不过个中细节大家都明白，大公司都喜欢玩手段，不到最后一刻不会被披露，又或许洽谈还未进入实质阶段而已——但，这个消息不妨碍人人贷、拍拍贷以及其他P2P网贷借势炒作，抬高自己的身价，以期在投资界能撞见伯乐，解救自己。

    那么，很多人会纳闷儿，P2P网贷为什么要解救自己呢？别急，在谈解救前累哥先说说P2P的由来。

    中国的P2P网贷平台，例如人人贷、拍拍贷、畅贷网、信而富等都是舶来品，只不过是舶来品。最早，他们的前身是美国的LENDING CLUB（贷款俱乐部），其贷款俱乐部是指银行业组织协调多家会员单位参加，根据统一签订的银企协议，按约定的贷款条件、期限、利率等向特定的信用状况良好、成长性好但出现暂时资金困难的亚健康企业以及个人提供融资的贷款方式。

    从以上内容我们获悉到，贷款俱乐部是来自美国，受它的国情影响，国外贷款行业在运营范畴上会自由很多，且它是由银行组织协调，以及能公开获得其贷款用户的信用信息（在此声明下，国外的信用是公开的，能供给企业使用。）。

    然而中国的P2P却不一样：

    1、它处于中国境内，要遵守中国的法律法规，这样就限制了其运营的范畴和权利。只能以平台服务为基准；

    2、中国P2P网站目前为止还没有银行联合私营企业（这里除开个别地方商业银行直接主导的贷款）主导P2P网贷，同时到目前为止还没有官方认可的情况下，所以其身份很灰色，不正规（未来有个猜测，如果P2P能有银行的信用绑定，那么将和信用卡一样流行。）；

    3、国家暂未全部开放中国用户的信用体系（明文规定，要申请信用体系的企业必须具备一定的资质），只能是用户自己去银行办理信用资质然后提交给P2P网站，由于繁琐的条件和环节复杂，大多用户都懒得去办理。在没有参考信用标准的基础上，P2P网站的风控就很危险，而为了弥补这一块，大多网站都是找内部员工进行风控审核，以至于现在存在大规模的不规范性以及出现了大量的漏洞事件。

    基于各种限制，我国P2P网贷平台就只能抹黑打擦边球，游走在灰色地带。下面，累哥带你一起去扒衣服。

    一、木有牌照资金清结算独家把控

    以拍拍贷为例，它目前号称是中国P2P网贷的最大家，被业界评为P2P网贷界排名第一平台。但在它排名第一的时候，其用户资金危险系也是排名第一，每月上亿资金的流向，基本没有安全保障。

    众所周知目前所有的P2P网贷平台还没有一位官方的母亲来进行监管，也没有官方老爹赐予一块权利金牌。所以，拍拍贷为了避免用户质疑，选择与支付宝等第三方支付平台进行合作，美其名曰这是第三方平台托管。但据法律法规规定，三方支付机构是没有权利和义务对用户的资金进行监管、支配，只能是一个纯服务的清结算平台而已。

    但用户不知情，被“充值成功后资金会立刻划拨到您的个人帐户。”这句话给诱导了。其实，用户的钱只是在拍拍贷网站上的个人账户上显示了个数字而已，真正的金钱却早早的存进了拍拍贷企业的户头上，根本不在支付宝公司以及用户个人的支付宝上。不相信，累哥让你看看。

    （看好了，三方支付机构都是大腕级别）

    （看清楚了？写的是三方托管和资金到个人账户）

    （傻眼了吧，收款方却是拍拍贷的支付宝）

    （傻眼了吧！真的把钱存到了拍拍贷户头上了）

    （无语了吧，你是在拍拍贷网站显示了个金额而已。）

    说白了，用户的资金清结算都是由拍拍贷来独家把控，而从头到尾那些所谓的“三方平台托管”“资金划拨到您的个人帐户”都是骗人的童话故事——资金清结算被P2P网贷平台独家把控容易出现极大的问题，一旦P2P网贷平台出现资金周转僵局，网贷企业完全可以在不知会用户的情况下随时调配，甚至出现卷款跑路的现象。你不要觉得累哥说的夸张，这些都是有案例存在的，也是血的教训。

    这里添一句额外话，此处不是恶意攻击拍拍贷，只是随意举例而已，其实目前除了个别的网贷平台实行了清结算分离，99%的网贷平台均和拍拍贷一样，把控着用户的资金。

    二、木有牌照各种理财计划满天飞

    没有爹妈管的P2P网贷平台，要想盈利最好的办法就是主动出击，推出“理财项目”。目前，70%以上的网贷平台都推出了理财项目，势头猛的一塌糊涂。只不过，数量很猛的时候人们没发现一个问题，没有牌照的网贷私营主们能像有牌照的基金公司一样做理财项目吗？答案是否定的，他们完全没资格做理财项目。只是要营生，所以很聪明的他们又钻了空子，开始在文字上做文章。为了与基金公司的理财产品区分，大多网贷平台的理财项目都叫理财计划、理财在线等，一词之差让你无懈可击。

    以人人贷为例，其在年初就推出一个名为“人人贷优选理财计划”的项目，每期募集资金二百万到五百万不等，预期每年收益12 - 14%。内容与基金公司推出的理财产品雷同，难道它还不是理财产品吗？

    如今，人人贷已经进行到了第44期，如果单按两百万的数字算，44期人人贷保守估计就是九千万人民币，如此大的数字怎能不让人咋舌！

    咋舌的背后不是嫉妒而是惊恐，难道用户就不怕这些没牌照的私营网贷主们携款私逃吗？——或许在利益面前，用户都只能被冲昏了头。

    其实大家不知道，人人贷的优选理财计划是一个未来投资理财项目，也就是说人人贷这个计划是先募集资金，再去寻找需要贷款的人。而不是有了贷款的人再去寻找资金。在形式上，人人贷的优选理财计划疑似非法集资，只是手段不一样罢了。

    结语：累哥要表达的意思已经挥之欲出了——P2P网贷平台在没有官方认可以及实质推动的进程下，为了能脱去身上这层灰色的外衣，最后的机会就是找阿里巴巴、腾讯这类具有支付牌照的大型企业做靠山，站出来，正大光明的活着。

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