互联网正悄然改变我们的生活，移动互联网、大数据、云计算、区块链技术以及互联网金融等接踵而至。当区块链成为业内讨论的热点之后，越来越多的传统商业银行以及互联网金融平台已经开始引入这一技术。而银行和互金平台对于区块链技术拟应用场景各有侧重，其中，银行主要用于贷款的结算、清算等方面，而互金平台则主要用于供应链金融、网贷存管、消费金融、渠道管理和征信等。

　　随着今年初央行表态积极推进官方数字货币，区块链技术正被国内越来越多的金融机构追逐。

　　10月18日，工信部信息化和软件服务业司指导的《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》指出，金融服务是区块链技术的第一个应用领域，由于它具有高可靠性、简化流程、交易可追踪、节约成本、减少错误以及改善数据质量等特质，使其具备重构金融业基础架构的潜力，能够解决支付、资管、证券、清算、结算、用户身份识别等多领域的痛点。

　　在区块链日趋火热的背后，《每日经济新闻》记者注意到，国内除了微众银行等少数金融机构推出了具体场景应用，其他真正落地的项目并不多。

　　为什么“看上去很美，落地却很少”？银行运用区块链，能带来怎样的改变？区块链是否适合所有场景？

　　金融机构热情升温

　　近日，浙商银行消息称，其基于区块链技术的移动数字汇票平台将于2017年1月上线。

　　据悉，该应用场景主要是商业采购活动，采购方经办人在获得授权后可在供货方处采购货品并以手机扫码方式通过移动数字汇票进行货款结算。这一结算产品和场景同时也适用于个人客户。

　　浙商银行信息科技部相关业务负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，不同于同业对积分等领域的探索，移动数字汇票的应用属于银行业在核心业务领域的首次尝试，以这种尝试为基础，有望检验区块链技术对银行核心业务的应用价值。

　　“这一模式一方面能够激发同业参与移动数字汇票的兴趣，另一方面也提供了在大型企业之间构建企业信用交换平台的可能，能够以平台提供信任为基础，在实力相当的商业实体之间构建银行、企业信用的交换平台，走出与原有的完全中心化的清算、结算不同的道路。”浙商银行上述相关业务负责人表示。

　　基于区块链的前景，目前多家银行已经开始布局。同时，各种研究机构、行业联盟也是相继成立。

　　近日，民生银行正式宣布加入R3区块链联盟，成为继中国平安、招商银行、中国外汇交易中心之后，第4家加入R3的内地金融机构。

　　据了解，去年9月份，区块链技术初创公司R3CEV组织成立R3区块链联盟，目前联盟成员几乎遍布全球，包括摩根士丹利、富国银行、高盛、汇丰银行、荷兰国际集团（ING）、花旗银行等60多家国际大型金融机构。

　　落地项目缘何不多

　　不过，在区块链日趋火爆的背后，《每日经济新闻》记者注意到，真正落地的项目并不多。

　　对此，负责浙商银行移动数字汇票平台开发的杭州趣链科技有限公司创始人兼首席执行官李伟对《每日经济新闻》记者表示，之所以出现这种情况，主要有两个原因：首先，现在市面上常见的技术，无论是以太坊还是Hyperledger（目前最主流的两种底层平台），如果要应用到金融领域，还需要较大的改造；其次，业务层面，虽然很多人在探索，但还是需要业务人员和技术专家一起探讨贴合的应用场景。

　　“特别是以太坊，因其共识机制并不适合金融领域，且其很多功能是缺失的、性能是不足的。它1秒钟只能处理一两百笔甚至几十笔交易，这种速度是无法满足银行需求的。”李伟称。

　　据了解，在这种情况下，如果要运用这两种国外的底层平台，则需要花大量时间与精力去改造。而浙商银行移动数字汇票平台采用的底层平台则是趣链自主开发的Hyperchain。

　　“总体上，目前以太坊和Hyperledger，都还不是特别成熟，处于初级阶段。我们完全有机会也有必要做一套国产自主可控区块链底层平台。”李伟说。

　　那么，区块链在银行业还可以有哪些应用？

　　李伟指出，“一定要找一个比较契合的场景，这个场景要具备三个要素：首先，一定是多方的，而不是说某一家内部做，因为这样就不能发挥区块链的最大的效能；第二，要有价值传输，简单来说，跟钱、和有价值的东西打交道；第三，我们找不到一个共同的可信的第三方作为一个中介”。

　　李伟进一步指出，“只有这三个条件都满足，才可以用区块链，如果任一条件无法满足，那么用区块链，还是需要商榷的。”

　　真能降低银行交易成本？

　　有观点认为，比特币背后的区块链技术被设计用来废除银行的存在。但有趣的是，目前参与区块链研究热情最高的恰恰是银行。

　　对此，李伟并不认为区块链会取代银行系统、颠覆银行业，“区块链并不是万能的，什么东西都能用区块链，这是一个误区。区块链有其适用的场景，如适合中低频交易，但量化交易以及高频交易就不适合了。”

　　此外，区块链的应用，除了必要性，还有可行性。

　　举个例子，如支付宝每秒钟的交易是8万笔，区块链就不一定能承受得了，目前只能做到大概1万笔左右。李伟说，“微秒、毫秒级别的，不需要用区块链。做一个区块链的应用取代支付宝，既不现实也没有任何意义。”

　　那么，运用区块链是否能为银行降低交易成本呢？

　　李伟表示，目前来看，运用区块链与否，交易成本不会有太大的区别。区块链不是一个点的问题，而是一个面的问题。只有当未来网络都打通之后，其规模效应才会显现出来。这也是区块链目前有人追捧的一个原因。

　　此外，李伟指出，未来，不只是银行与银行之间，银行与券商、保险公司、信托公司之间也可以打通，当整个网络形成之后，整个金融资产就可以很低成本的流动起来，市场也会变得更大。
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