银行突围，互联网化竞争越演愈烈

　　2016年已快收尾，互联网金融从最初的渠道对接、产品端资产发掘与理财服务，到目前行业内正在进行的以大数据、人工智能为依托的金融科技变革。对于金融机构而言，还有一股极其重要的金融互联网化的力量也正在进行，那便是主流的金融机构在互联网化浪潮中进行的业务、渠道和模式变革，其中首当其冲的便是商业银行。而在利率市场化和经济周期的双重压力下，区域化的中小银行等金融机构对银行电商、直销银行、投融资服务的互联网化也更为迫切。

　　作为最早开始尝试为商业银行进行电商化场景和业务搭建的平台服务商，民生电商作为有浓厚银行系机构背景的市场参与者，在互联网金融浪潮开始之初便开始建立体系化的银行系电商业务框架，并在后期衍生出了民生易贷投融资服务平台以及民商智惠专业化的银行电商业务搭建和运营平台，在电商场景、理财投资交易基础上，逐渐从单一的产品服务交易平台转型到了底层的互联网金融配套完善支持方案输出方，也就是从业务运营升级到了平台技术能力、商业模式搭建能力输出。

　　目前，一些全国性股份制银行开始涉水消费金融领域，通过设立消费金融公司参与阿里、京东、苏宁等电商生态的消费金融业务竞争之后，这对中小商业银行和金融机构在建立本地化电商场景和开展消费分期服务带来了更大的压力和紧迫性。对于传统的以线下业务为主要场景，或者线上用户生态正在搭建中的中小银行而言，或许最明智的选择是借力外部的电商生态场景，通过接入外部银行电商技术框架和组合模块，融入本地生态商圈和服务，实现场景化和金融服务衔接。

　　中小银行做电商，差异化视角是关键

　　银行电商作为目前一种主流的银行商业模式变革运营方案，对于互联网化的运营和技术改造能力要求是相当高的，特别是在国内专业化的B2C\B2B\C2C电商模式在各自细分领域实现了场景化圈占和用户消费行为习惯的培育之后，传统机构很难在高渗透率和排他性的电商生态中获取一杯羹。

　　从五大行的银行电商实践来看，其运营模式更像是银行利用自身的产业客户和消费群体特点，做了一种B2B的线上业务流量的转化，但是对于更为重要的偏向C端的，或者是通过C端来获取用户数据、交易、订单和场景的能力却一直很难建立。而这也直接决定了银行电商想要通过做电商业务，直接和阿里、京东等电商平台进行竞争的模式是走不通的，如果只是简单复制，那么高昂的运营成本、物流和客户服务的巨大压力以及电商运营的庞大流程体系都不是中小金融机构可以解决的。

　　所以，站在金融机构特别是区域化的中小银行机构来看，进行电商业务试探或者是突围，最好的策略是采取一种更轻的方式，将这些运营、物流和客服体系外包，而后引入技术平台服务方，而银行自身则着重于提供本地化的商户引荐和银行卡、理财、支付等常规银行序列产品的匹配。目前国内这种轻运营的银行电商模式还是有很大市场空间的，特别是对于一些线下物理网点客户获取能力已近饱和，对线上用户和跨区域获客有强大需求度的银行而言，这种外部的银行电商技术和运营方案与本行的零售业务、供应链业务以及其他电子银行方案进行对接的耦合性是很高的。

　　民生电商旗下民商智惠，如何做好2.0阶段的银行电商升级？

　　其实，从商业银行的电商化业务脉络来看，最初是通过积分兑换和信用卡商城的方式来实现用户电商消费生态的线上化培育，只不过在实际运行过程中难以和传统电商的海量商品、优惠折扣、物流效率和运营能力等进行竞争，所以到后期就衍生为银行的一种体内循环的用户服务平台，主要是用于兑换用户消费的信用卡积分，而主动购买和外部消费拓展能力很弱。

　　1.0阶段，银行希望通过这种信用卡商城的升级和改造来实现银行电商的突围，包括五大行和部分股份制银行都进行过尝试，但是效果也就不好，用户也很难培育起来。关键在于差异化没有做到位，因为对于银行而言，单纯做电商业务是拼不过电商平台的，核心是找到一个很好的区域化生态可以和电商进行差异化竞争，然后融入金融服务。

　　而在国内，却有这样一家平台，通过自身银行电商业务的运营、技术和市场推广经验，正在逐步输出这一整套的技术和运营服务方案。近期，民生电商旗下的民商智惠发布中小金融机构电商平台整体解决方案，正式切入这一服务领域。民生电商副总裁梁笛表示，民商智惠作为民生电商旗下电商板块的核心公司，出身金融更懂金融，将为区域金融机构转型升级起到助推作用。

　　而作为民商智惠这样的平台，在2.0阶段，对于本地化的中小金融机构而言，又如何通过这种专业化的技术和方案能力输出来保障中小银行的电商突围之路，获得用户、数据和交易的粘性，进而通过卡、理财、支付等业务全面开启银行的线上零售业务？

　　首先，定位比较准确。民商智惠这次发布的中小金融机构电商平台解决方案可以说是在目前同质化业务模式中的一个差异化定位，通过准确把握一般性电商平台的运营和技术优势结合本地商业银行的用户、生态和产业优势，进行资源互补和优势对接。由民商智惠提供技术、方案、模块和运营组合，而中小银行则提供客户、商户和本地资源。对于很多小银行而言，这是一种轻型的银行电商运营方案，可以很大程度上降低投入，提高资源集中效率，发挥银行的优势。

　　另外，分工比较明确。从电商业务运营逻辑上看，民生电商旗下民商智惠可以提供更为专业化的电商化服务，通过2年多的业务积累，逐步开发实现了PC+WEB+APP全领域的科技化渠道展现，可以在电脑端、网页端和移动端提供全面的内容展现。而作为对中小金融机构输出电商化解决方案的平台，民商智惠的核心功能在于电商化模块的搭建和一些基础的金融功能的框架性建议，如运营、客服、质量把控、营销管理等专业化的电商化服务。

　　在国内电商化运营愈加专业化和互联网渠道、用户、数据分流趋势越来越明显的趋势下，对于区域化的本地中小银行而言，利用外部专业的电商化技术能力，结合本地的优质商户和区域化商品，利用银行电商平台进行外部获客，植入本行的金融服务产品，是一个不错的市场商业模式，目前民商智惠正在这一块市场上探索。
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