流程银行已在国内逐步推进，其支撑的IT架构成为业界关注的焦点。

　　传统的部门银行与快速变化的金融环境的不适应，驱动流程银行的诞生

　　近几年，国内的流程银行正在从理念逐步演变成现实，正在成为国内各商业银行未来发展的方向。相对于流程银行而言，传统的商业银行模式更多地是表现出金字塔组织结构的“部门银行”，其主要特点是组织管理结构为典型的“金字塔”式结构，即总行、一级分行、二级分行、支行、网点，从上至下的多层级关系，机构网点完全按行政区划设置，形成了“四级管理，一级经营”的经营管理体系。然而，随着中国金融环境的不断变化，金融客户需求多样化，金融监管机制的不断加强，以及金融全球化趋势的加强，传统的“部门银行”已逐渐显现出不适应。

　　多层次管理导致信息的滞后与缺失。由于“部门银行”的多层级管理，导致信息传递路径长，决策滞后，难以及时快捷地响应客户不断变化的金融需求。

　　职能型流程设计导致业务流程不畅。“部门银行”的业务流程设计是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设置的，也就是职能型的流程设计。这种流程设计容易使不同部门拥有不同的资源和权力，客户需要的完整业务流程容易被割离开来，不仅导致业务流程更加不畅，而且会导致银行内部机构的不断膨胀，内部交易成本不断上升。

　　固化的业务流程难以提供差异化服务和个性化产品。“部门银行”下的业务流程十分僵化，无法根据客户贡献度、客户等级提供差异化的服务，无法根据金融业务的风险程度设计不同的业务流程。

　　因此，流程银行是伴随着中国金融市场的改革开放，金融环境的不断演变而诞生的。

　　流程银行概念的最早提出是2005年10月中国银监会主席刘明康在 “上海银行业首届合规年会上”提出的。流程银行是相对于已有的以“部门银行”为特征的银行而言的一种全新的银行模式，是以客户为中心再造业务流程，进而以业务流程为中心再造组织流程、管理流程和决策流程，从而最终在市场末端和决策高端架设起为客户“量体裁衣”，且 “一票直达”的业务和服务流程。

　　不断发展的现代计算机技术与信息技术，促进流程银行的实现

　　“流程银行”强调按照横向设置流程，按照流程设置部门。银行各部门是按照前、中、后台严格分离设置。批发和零售银行部作为银行前台部门，风险管理、法律合规和运营部构成银行中、后台。人力资源、财务和IT技术是保障前、中、后台有效运作的支持保证部门。

　　可以说，流程银行对传统的“部门银行”是一次颠覆性的改造，而现代计算机技术与信息技术是流程银行构建的基础。

　　流程银行对传统的“部门银行”的改造是借助现代计算机技术和信息技术，将传统的“部门银行”的业务、组织和管理流程进行再造，并把新的模块化、构件化的业务、组织和管理流程进行虚拟化，实现在质量、成本、时间、风险、法规等方面的改造。以花旗银行为例，在业务流程改造中，花旗银行利用人工智能技术和信息技术重新设计了零售业务流程，只要输入客户信息，系统就会自动给出该客户的信用评分，以及客户的贷款标准和报酬率。由此，以前需要业务员、审核员、复核员等至少三人的一项个人贷款业务，现在在信息系统的支持下仅需要一名业务员就能完成，花旗银行一方面节约了人力资源的投入成本，另一方面也提高了客户办理个人贷款业务效率和质量。因此，借助现代计算机技术和信息技术的支持，将促进流程银行的实现。

　　以“成本、灵活、风险”三要素为根基的IT架构设计思路，支撑流程银行的信息系统变革

　　20世纪末，国外先进的商业银行，如汇丰、花旗等都纷纷进行了业务流程的再造，重新设计了流程，从以职能部门为中心的部门银行向以流程为中心的流程银行转化，对IT系统进行了全面改造，特别是通过IT架构的全新设计实现对流程银行运作模式的支持。那么，怎样的IT架构设计才能真正满足流程银行的运营模式成为业界关注的焦点。

　　通常情况下，流程银行建设的基本目标：一是最短的业务决策流程、最短的决策时间、最短的执行时滞和最快的市场响应速度；二是能够用最小的投入、最少的人员、最少的场地占用等资源耗费为客户提供优质和多品种的产品和服务；三是业务前台和中后台的支持形成密切配合的有机整体，前台人员能够得到最快捷的、全方位的支持与保障；四是能够对客户信息、新业务方式方法、业务经验教训等价值信息最快速度的全行范围共享；五是能够实现内部管理及产品设计、推广及全过程的零缺陷管理。

　　为此，赛迪顾问研究认为要实现对流程银行的全面支持，信息系统的变革是关键，以“成本、灵活、风险”三要素为根基的IT架构设计是变革的基础。

　　“以客户为中心”是流程银行构建的核心，在IT架构的设计上必须“以客户为中心”。针对不断变化的金融市场和客户需求，能够快速提供差异化的服务和个性化的产品是有效实现“以客户为中心”，提升银行竞争力的关键。而在IT架构设计上充分考虑成本、灵活和风险三要素是有效实现此目标重要基础。

　　成本方面，从IT架构设计上充分考虑影响成本的各种因素，包括灵活的IT平台部署；减少人工异常处理；7 x 24 x 365 可用性；提供极具竞争力的总拥有成本等。

　　灵活性方面，从IT架构设计上充分考虑灵活性，确保支持不断变化的金融市场与客户需求，包括满足零售、企业和投资银行；灵活部署，支持多渠道；参数化：银行级、产品级、帐户/客户级；支持多语言、多币种；跨所有模块的多渠道；灵活的业务规则等。

　　风险控制方面，从IT架构设计上充分考虑国际国内的各类控制规则，包括新巴塞尔资本协议；萨班斯-奥克斯利法案（SOX）要求；实时的限额监控；风险管控；安全管理；集成的商业智能应用；服务支持和质量保证体系等。

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