互联网金融行业当下早已成蓬勃之势，但行业发展则一边是火一边是冰的两极分化。以阿里金融、京东金融为首的互联网消费金融大佬们带动了整个行业快速发展，以普惠之态服务广大草根消费者；另一边则是每天都有或资金链断裂或创始人或团队携款“跑路”的P2P信贷理财公司。这种行业太过极端发展的程度多少让人们有些看不懂，其结果就是让很多人望而生畏并敬而远之。

    显然，整个互联网金融行业需要一种更为温和的发展模式，让整个行业别太激进也别太冷酷，有一种暖暖的温度。在这一点上，专注垂直、服务“草根”，从而做到小而美的中小型互联网金融企业更有优势，也能活得更好些。前几天采访了放心贷创始人沈健，这家专注于不动产租赁这一细分领域的互联网金融公司就给人这么一种感觉。

    互联网金融行业的本质是金融，谈到金融，大家的第一反应都是数字、钱和收益。但沈健则将放心贷品牌定位在互联网金融服务的基础上，专注于一二线城市“漂”着的草根们租房这一刚需上，能够更有温度，更有人情味地帮初入职场的毕业生们解决最基本的住宿问题，同时让平台上的投资人群获得不错的投资收益。

    不难发现，放心贷在设计产品时都是经过对身边金融需求的细心观察和全面调研，了解细分人群的具体需求之后才做的。其房租宝这款产品最初就是为了在大城市刚刚大学毕业要步入职场的人群设计的。了解这部分人群没有太多积蓄，但又有在大城市就业租房的刚性需求，初期租房需要一次性拿出一大笔钱，对他们而言这款产品应该是很切实的帮助。

    除此之外，这种温度也体验在贷款费率方面，这也是中小的互联网金融企业才有的优势，用沈健的话就是“我们并没打算通过房租宝作为平台的盈利主体，放心贷做房租宝的意义其一是为了完善我们自身的产业闭环，简化申请流程、低费率服务用户则是为了让这种行有种温暖人心的温度，而现在这些草根用户必将是我们未来的优质客户。”

    其实，未来互联网金融发展的格局已定，一种是大型综合类企业，一种是垂直细分类企业。这两种模式各有各的优势，大型综合类的平台未来会给投资人打造一站式金融服务的模式，属于大而全的产品平台，一些已经发展比较好的平台都属于这一类；而垂直类P2P平台在细分专业领域深耕，随着专业度的不断提升，资源的不断挖掘，必然会占据市场一片江山。

    从目前来看，整体格局还未完全形成下的互联网金融产业还有些混乱，大数据征信、风险控制……这些都成为整个互联网金融行业老生常谈的话题，但在如何教育用户，更普惠、更民生和刚需产品的开发上似乎还有待进步，而如何让整个产业更有温度则是互联网金融全产业链上各环节都应该思考研究的课题。

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