共同基金行业的保守中坚分子，富达公司最近开始在公司食堂接受比特币。这被视为传统金融服务公司完全接受金融科技的标志。
事实上，金融科技的部署仍然面临许多障碍。虽然传统金融服务和金融科技都承认他们需要彼此，但是，整合挑战正给数字金融服务消费者带来了许多新风险和安全漏洞。
风险谱的一端是冒险的金融科技创业公司。这些快技术采用者正在破坏传统金融服务及其交付。回避法规既是成本优势的一部分，也是一种弱点。由于缺乏强有力的信贷和资本充足率标准，P2P贷款人贷款给恐怖分子，洗钱者和数百家虚假公司。没有存款保险，被黑客加密的货币兑换交易已经歇业，这让存款人陷入孤立无援的困境。更多的数字干扰方式正被采用。新的借贷平台SALT正在使用加密货币作为贷款抵押。
尽管有信贷风险，这些金融科技企业仍正从传统金融服务公司获取市场份额。金融科技正为金融服务个体消费者带来更快，更好，更便宜的经济效益。2016年，金融科技行业的400亿美元投资就好比全球电商市场1万多亿美元的下滑程度，但这足以困扰电商市场，包括支付，移动，数据和分析。
金融科技
规避风险的金融服务公司正面临着适应的压力。超过50％的银行客户现在正寻求类似的低成本网络借贷（P2P借贷）、电汇（P2P转账）和投资管理（智能投顾）服务。为了提供这些成本优势，传统金融服务需要转向金融科技和加密货币这样更精简的数字交易系统。区块链是透明的数字分类账创建与资产相关联的所有交易的加密区块实时链。这个快捷数字分类账系统正在取代金融服务公司繁琐的前台，中台和后台职能。
问题是，监管机构并没有跟上。有时，金融科技的发展故事读起来会像流行在反乌托邦世界的塞博虚构，这个世界没有任何监管机构。不管他们尴尬的求偶舞，秘密无政府主义者设想加密技术推翻现有金融体系远非现实。金融科技创业公司和传统金融服务业都承认，他们需要整合他们的商业模式，以迎接金融服务的新时代。大多数责任银行计划在未来三年内采用区块链技术，并结成更多金融科技合作伙伴关系。
垃圾信用
然而，金融科技创业公司（其中许多公司在加密货币交易中受到合资）和传统金融基础设施并非快速伙伴，这一现实开始暴露在违约和破产之下。
您可以通过注意以下金融风险来保护您的在线金融生活：
宽松的信贷标准
支付宝支持投资近期的违约突出了信贷标准的放宽。中国手机制造商侨兴（Cosun）的合资投资者（通过各自手机中的支付宝进行众筹），因债券违约而亏损4500万美元。支付宝通过母公司蚂蚁金服快速扩张，为4亿注册用户提供一系列数字金融服务，是未来的典范。但由于中国消费者数字金融领导者将以1元开始的P2P借贷、保险和投资与全球电汇中坚分子-速汇金及其35万家代理机构整合在一起，所以这一违约引起了人们的关注。
薄弱担保
许多金融科技的商业模式，包括众筹和peer-2-peer（P2P）借贷，都涉及向没有长期信用记录的企业家和中小企业贷款。虽然蚂蚁金服告诉路透社，侨兴的违约几率是十亿分之一，但是债券保险公司（其资本不足以支付10亿美元的违约）表示贷款担保是假的。
很少或没有尽职调查
没有人真正知道一些P2P借贷背后的借款人到底是谁，这样的言论似乎是不可思议的。现在，彩衣傻瓜（Motley Fool）及其财务报告显示，P2P贷款人Prosper.com只能在59％的贷款中核实收入和就业情况。
高违约率
即使容易获取数字信用信息，但金融科技的竞争加剧——仅在中国就有5000家peer-2-peer（P2P）贷款人——正推动金融服务公司放宽信贷规则以争取客户。行业领导者Funding Circle维持了自2010年以来23亿英镑贷款低于2％的违约率，平均5％的回报，但对于更广泛的P2P借贷市场，违约率正在上升。
虚假项目
在国际媒体中，英国广播公司将被未来的P2P传输项目所欺骗。该项目是可以避开交通堵塞的宽阔高架巴士。虚假的P2P借贷项目有望有两位数的回报。
安全隐患
虽然支付宝和贝宝——金融科技的祖父——已经证明了一个数字系统，任何人都可以使用假名安全地进行汇款，但新的数字服务模式将在区块链上运行，其现实世界测试主要限于加密货币。传统金融公司正投资一大笔钱在区块链上面，但他们仍须证明他们能够成功部署这一投资。
新加密技术
区块链承诺将安全带入到一个新的高度。作为没有管理员的分散技术，用户甚至不会留下纸质痕迹，例如增添到贝宝的银行帐户，仅有加密交易信息，作为与资产相关交易链的一部分。虽然真正的创新正在区块链加密科技中进行，但是，现实世界的部署正处于早期阶段。
黑客
在这个超安全的世界中，安全漏洞是不可接受的。到目前为止，三个比特币高管在2016年12月被黑客通过自己的手机入侵，这些高管所在的公司都停留在当前业务中。然而，几个被黑客入侵的比特币交易所被迫关闭，特别是在输给黑客5亿美元之后的Mt.Gox比特币交易所——先前领先的比特币交易所。
太安全以至于导致失败？
系统风险
系统风险导致监管者在夜晚辗转难眠。集中度较低，但数字交易更紧密，金融体系一个领域的失败可能会以毫秒的速度传播到其他金融市场。
2010年，由伦敦郊区的家庭贸易商造成的股票市场崩盘，以非常高速的互联网连接速度，显示出联系日益紧密的消费者金融服务的危险。由于家用电脑获得更多的计算能力，智能顾问可能会成为怪物。但在此发生之前，监管机构需要在末端采用新金融科技模式。
金融科技可以自救吗？
您的指纹，眼睛甚至气味都将成为您进入这个新世界的数字密码。众多金融科技公司正在出台安全管理解决方案。像HYPR和UniquID这样的公司正在为区块链和物联网开发无密码的可互操作的生物识别解决方案。
关于信贷标准和合规性的关键问题，正在研发解决方案，以集中了解您的客户（KYC）在区块链的数据。安永会计师事务所（Ernst&Young），金融业联盟以及数十家创业公司都是在彼此之间推出区块链共享KYC分类账。目标是通过分布式分类帐实时更新和分发整个金融系统的加密客户信息。这些制度也可能完成反洗钱，交易对手信用风险和其他检查。
技术和法规将需要携手并进，以确保区块链，以及开放的数字金融生态系统的安全。像富达一样，监管机构正在开放金融科技的机会。例如，众筹已经被G20认可为数字经济的主要融资方式。金融科技的大部分阴暗面潜伏在没有监管机构或还未出现能代替监管机构的地方。
国际监管机构认识到，为了资助和发展未来的数字基础设施，需要对现有监管制度进行改革，包括取消一些规定。可持续经济增长将依赖这些数字基础设施。创新和监管携手在让金融科技阴暗面迈入光明之路上发挥重要作用，在降低个人和企业使用数字金融服务的风险方面发挥关键作用。
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责编：yulina
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