京东金融唐杰：监管科技的动力与实践

2018-04-23 17:21:14 来源：唐杰金融科技研究抢沙发

2018-04-23 17:21:14 来源：唐杰金融科技研究

摘要：近年来，随着数字技术的发展和防风险任务的加重，监管科技受到越来越多的重视。十九大报告提出，全面增强执政本领，善于运用互联网技术和信息化手段开展工作。2017年已经见证了严监管的态势。
关键词：金融科技

一、监管科技的背景

简而言之，监管科技就是利用科技手段落实监管要求，提高监管效率，降低监管成本。

近年来，随着数字技术的发展和防风险任务的加重，监管科技受到越来越多的重视。其中，数字技术的发展为监管科技提供了可行性，防风险任务的加重为监管科技提供了必要性。数字技术的发展体现为大数据、云计算、人工智能的兴起；防风险任务的加重则体现在十九大报告、金融工作会议及经济工作会议等方面。

十九大报告提出，全面增强执政本领，善于运用互联网技术和信息化手段开展工作。金融工作会议提出，形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围，健全风险监测预警和早期干预机制。经济工作会议提出，今后三年要重点抓好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战，其中防范化解重大风险攻坚战的重点是防控金融风险。

2017年已经见证了严监管的态势。当年证监会作出行政处罚决定224件，罚没款金额74.8亿元，同比增长74.7%，再创历史新高；各级银监部门2017年共披露2451张罚单，合计罚款26.98亿元，是2016年的十倍；保监会一共处罚机构720家次，罚款共计1.5亿元，同比增长56.1%；人民银行作出的行政处罚共计903张，罚没金额共计为7980万元。这样的形势在未来将会持续。

二、监管科技与金融科技的关系

首先，监管科技与金融科技关系密切。金融科技的快速发展为监管机构带来很多新问题、新挑战，对于监管机构的反应速度和准确程度提出了更高的要求。监管机构迫切需要利用新技术，掌握金融科技的发展情况，应对金融科技带来的新问题、新挑战。

其次，对于传统金融的监管同样需要运用监管科技。一方面，传统金融也在不断应用新技术，与金融科技的界线开始模糊。另一方面，随着监管科技的运用，监管机构可以更好的理解和监管传统金融。

最后，非金融活动的监管同样受益于科技手段。无论是公安部门、税务部门还是工商部门，都面对千千万万的企业及个人。广泛的监管范围为监管科技的运用提供了舞台。

三、推动监管科技发展的动力来源

监管科技的资金出处和动力来源可以分为三类：监管机构、行业自律机构、被监管机构。被监管机构愿意发展监管科技的原因有三个：一是降低自身被监管机构处罚的可能性及金额；二是把监管机构及同业机构当作客户，输出科技能力，增加营业收入；三是向客户提供更多服务，增强客户粘性。监管科技公司作为监管科技的外包机构，只是依附性的存在，服务监管机构、行业自律机构和/或被监管机构。

按照监管科技的用途，可以分为两类：自用型监管科技，不涉及其它机构；多用型监管科技，需要把监管机构、行业自律机构与被监管机构连接起来。前者比较简单，只有一个决策主体，但影响也较小；后者相对复杂，需要不同机构之间的密切配合，但影响也较大。监管机构的参与对于发展多用型监管科技是必不可少的。

上述三类机构在发展监管科技方面面临不同的处境，对此人民银行金融研究所孙国峰所长已做过深入分析。监管机构作为政府机关，资金数量较少，资金用途受约束较多，竞争压力较小，发展监管科技的动力相对较弱。被监管机构一般都是市场化公司，资金数量较多，资金用途比较自由，同时面临激烈的市场竞争，发展监管科技的动力相对较强。行业自律机构的情况处于上述两者之间。

发展监管科技的重点和难点是获得监管机构的支持及参与，促进多用型监管科技的发展。孙国峰所长提出多方共建监管科技新生态。沿着这个思路，可以考虑学习网联经验，由政府机构、行业自律机构及被监管机构共同出资设立新主体，既能发挥被监管机构的资金优势、技术优势，推动监管成本适度内部化，避免单个被监管机构的搭车心理，又能体现监管意图，通过可靠的方式接入监管系统。

四、京东的监管科技实践

1、城市计算。京东金融成立城市计算事业部，利用大数据和人工智能技术服务政府，致力于解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点。比如，通过分析120的数据，可以重新对急救中心的位置进行选址。在不增加任何投入的情况下，只是改变急救中心的位置，就可以使平均的抢救时间缩短30%。

2、警企合作打击黑产。互联网消费金融领域欺诈频出，黑色产业盛行。京东金融依托其严密的风险交易监控体系，第一时间发现情况、采取控制措施同时对异常交易进行数据分析，将相关情报线索提供给警方，最终协助警方成功破案。由于欺诈行为很多时候都是“团队作业”，具有群体性，京东金融开发了基于大规模图计算的涉黑群体挖掘技术，能够通过一个突破点顺藤摸瓜，并已为此申请专利。2017年，京东金融协助破获黑产案件29起；抓获犯罪嫌疑人118人；避免用户损失上亿元。

3、同时对接海关及外管局系统。这加强了京东金融对跨境交易的风险管控能力，即利用外部渠道的可靠数据源对跨境交易进行风险筛查，筛查维度包括但不限于交易主体信息、商品品类、规格、数量等信息、报关单凭证、物流信息等。网银推送上述筛选后的交易物流单号传送外管系统，进行购汇记录筛查，避免B2C物流单号及B2B报关单号重复使用，以此限制该笔交易唯一购汇可能性。

4、政务云。京东政府产业云可以为政府提供完备的基础设施资源服务和安全保障，例如资源池、云主机、子网、路由器、云数据库、云存储、负载均衡以及云安全等一些列全面完整的云服务。

5、智能鉴黄。京东云通过接口获得图片，基于先进的深度学习和计算机视觉算法，提供精准高效的色情图片鉴别服务。可以应用于儿童安全上网、直播画面审核等业务场景，减少审核人力成本、降低违规风险。

6、库房巡检机器人。通过运用机器人，可以降低运营成本，提高巡检的准确度，减少危险事件发生的可能性。不少政府机构存在类似需求，京东具有相关技术。

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