董希淼：中小银行零售业务的困境与对策
董希淼：中小银行零售业务的困境与对策
2018-12-04 14:54:01 来源：金融科技研究
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2018-12-04 14:54:01 来源：金融科技研究
摘要：2018年11月30日，以“金融科技助力中小银行普惠业务发展”为主题的“2018银行科技与普惠金融重庆研讨会”成功举行。中国银行业协会行业发展研究委员会副主任董希淼作了“中小银行零售业务的困境与对策”主题发言。
关键词：
金融
零售业务
以下为演讲实录：
尊敬的各位嘉宾：
大家上午好！
很高兴今天有这个机会跟大家做一个简要的分享，分为三个方面。
一、银行发展零售业务进入新阶段
近年来，我国银行业对零售银行业务空前重视，零售业务发展进入一个新的阶段。各家银行纷纷打出零售业务“组合拳”，其中不仅包括个人存贷、财富管理、银行卡（含信用卡）、私人银行等多个业务领域，同时也根据自身业务优势和发展重点，拓展特色零售业务，有很多新产品、新服务、新模式涌现出来。
从大型商业银行看，2018年上半年，5家大型银行个人贷款达21.02万亿，同比增长16%。其中，中国工商银行明确提出要全力推行智慧零售战略，中国建设银行全面实施“零售优先”战略。从股份制商业银行看，上半年零售业务收入高歌猛进，7家上市股份制商业银行（不含华夏银行和浙商银行）零售业务收入总计2220.7亿元，较上年同期增长17.2%。其中，招商银行持续领跑，引领了境内银行零售业务的多个“第一”；平安银行加快零售转型，前三季度零售业务净利润占比已经超过了三分之二。此外，一些中小城商行、农商行，也纷纷发力零售业务，零售客户数量、信贷规模、盈利增长等指标都显著高于全行平均水平。
二、中小银行零售业务问题与挑战
银行们对零售业务为什么热情空前高涨？当前商业银行对零售业务投入了较高的热情，有着重要的内外部原因，主要是：我国经济环境进入到高质量发展阶段，消费成为经济增长第一驱动力，推动银行零售业务发展；随着金融严监管的持续推进，银行公司业务和同业业务的监管要求不断提升，部分业务萎缩，零售业务成为新的增长点；而利差收窄、金融脱媒、不良压力加大，使得零售业务发展成为必然趋势。此外，金融科技也给银行零售业务带来更多机遇，当然还有挑战。从内外部环境看，当前部分银行发展零售业务，其实是“迫不得已”。
从以往的经验看，多数商业银行难以在零售业务上保持战略定力。零售业务最大的痛点在于成本和资产。首先，零售业务投入成本较高。既有的零售业务模式特点是费用驱动型和“人海战术”，费时费力，盈利困难且见效较慢。其次，我国居民净储蓄率较高，杠杆较低且主要集中在住房按揭贷款；零售业务主要集中于负债业务，生息资产供给相对不足。当然，近几年我国居民部门杠杆率上升较快，情况有所改变。
在这种情况下，部分中小银行提出依靠金融科技，加快零售业务转型，但遇到不少困惑。总体而言，中小银行零售业务根基薄弱，现有战略管理、组织体系、业务流程体系等主要基于公司业务；线下业务比重仍然较高，市场上能够真正有效助力业务提升的技术有限；一些科技公司主要提供导流，“授之以鱼”，对金融机构长期业务能力提升帮助不大；对金融科技人才的吸引力薄弱，短期内难以形成和培养自己的团队。
三、零售银行转型案例及对策建议
全球最好的银行是哪一家？是富民银行的哥哥富国银行吗？不是。是中国工商银行吗？不是。最好的银行是别人家的银行。那么我们就先来看看别人家的银行发展零售业务的案例。首先，招商银行非常值得学习。招商银行依托既有的零售基础和科技优势，通过打造“金融科技银行”和“最佳客户体验银行”，提升零售业务“首位度”。它三十年磨一剑，持之以恒推进零售业务发展，打造银行科技核心竞争力，进而打造零售业务核心竞争力。招商银行公司治理也非常有意思，成立31年一共只有3位行长，战略非常稳定。
平安银行发展零售业务可以用“疯狂”两个字形容，2016年平安银行启动零售转型新战略，依托平安集团，致力于打造以“ SAT（社交媒体+客户端应用程序+远程服务团队）+ 智能主账户”为核心，"智能化、移动化、专业化”的零售智能银行发展新模式。前面我已经讲了，该行零售业务无论是规模还是盈利，提升都非常迅速。但该行零售业务的可持续性，还有待观察。
很多人认为招商银行三十一年磨一剑，我们做不到；平安银行有平安集团这棵大树可以依靠，我们也没有。那么，还有什么案例？我们隔壁家的四川新网银行。它不到两年内客户数量近2000万，累计放款笔数超过5000万笔。但它的第一大股东是卖猪饲料的，没有股东资源优势和业务输送。它的主要做法是依靠金融科技，做一家“轻快”的银行，成为“万能连接器”。应该说，新网银行有一定的可复制性。
科技引领已成为商业银行转型发展的重要驱动力。近年来，商业银行对金融科技在战略层面的重视程度逐步提升。未来几年，金融科技将对商业银行在经营理念、管理思维、业务模式等方面进行全方位的渗透与融合，将成为零售银行业务的主要驱动力。
基于此，提两个建议：
建议一：明确发展战略，保持战略定力。这是招商银行给我们的重要启示。如果将零售银行业务作为自身战略转型方向，就必须保持战略定力，持之以恒地在零售银行业务上投入资源，借助金融科技深度转型。我要强调的是，零售银行业务不是春药是中药。现在很多中小银行都在发展零售业务，建了两个系统，买了一些流量，指标短期内有点改变，感觉什么都好。春药可以吃一阵，但不能吃一辈子。发展零售业务就像中药调理，一定要有明确的战略规划，更要保持战略定力，持续投入，久久为功，才有可能取得正果。
建议二：积极开展与外部机构深度合作。对中小银行来说，人才培养、科技基础都有一些差距，加强合作是非常重要的方向。中小银行应秉持“开放银行（Open Banking）”理念，开展跨界合作，融入金融生态，提供更多更好的产品和服务，实现双赢、多赢。如加强与金融科技公司以及社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类企业合作，加强与其他金融机构合作，融入金融与非金融场景，快速拓展客户群，提升客户体验。当然，在这个过程中，要把打鱼的本事学过来。
最后有一句话分享给大家，是通用电气前CEO杰克·韦尔奇说的：如果组织内部变化的速度慢于外部变化的速度，那么失败就在眼前。
谢谢大家！
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