闫文涛表示，赋能银行、开放银行起到了连接的作用，但应以风控作为核心。他认为，普惠金融在中小企业和个人交集方面有很大的赋能空间。金融科技能帮助银行业更好地进行风险识别、风险披露以及风险缓释。

 

以下为演讲实录：

 

赋能银行、开放银行起到了连接的作用，但其核心还是要归结到风控。中诚信是国内进行风险管理时间最长的一个集团，主要从事征信领域和大数据领域。今天，我将从风控管理方面提一些想法。近些年，大家更强调金融科技，科技本身具有连接的作用，在风控管理方面则更多是进行辅助。

 

从信用角度如何看待普惠金融？我们把国内金融的视角分为四个信用：第一，政府信用。这包括发行的国债、央票和地方债，都是以财政支持发的债券。第二，企业信用。一些企业在资本市场发债，普惠金融更多面对小微企业这一客群，不像更多有融资能力的结构，中小企业就需要用到传统的风控经验，再结合以金融科技。第三，个人信用。2014年互联网金融的浪潮兴起，大量的机构开始为申请不到信用卡的人群提供金融服务，包括P2P、车贷等，未来会有更好的机会。第四，资产信用。自2012年以来，尤其是2015、2016年，经济中有两大热点：一是消费证券化，二是与房产相关。在经济下行阶段中，一些企业的主体行为在下沉，整个债券市场出现很多违约。在经济继续下行的情况下，小额分散的资产更稳健。普惠金融在中小企业、个人交集方面，有很大的赋能空间。

 

信用科技在普惠金融中可以体现出什么作用和价值？从风险管理的角度来说主要有三：第一，在风险识别阶段，传统的银行做的信贷都是把风险识别出来，而金融科技技术的兴起，给了我们更多的数据维度，使我们能够挖掘出更多的金融风险。以前通过观察爆点和实地走访的方式识别金融风险，现在则可以通过标签进行学习建模，进而进行一个人或者小微企业的风险识别。第二，风险的披露。从去年开始，讨论区块链应用的热潮已经兴起。识别出风险后，如何高效且无道德风险的进行披露，这是需要思考的问题。一些金融机构投资消费金融证券化，许多银行资产管理部门都提到BAT的资产，由于其规模庞大、信用良好，因而可以盲目相信其毫无道德风险，并未真正考察资产包自身的信用。我们应该使用大数据技术识别底层的风险。信用科技在风险披露中起到很大的价值。第三，风险缓释阶段。风险是客观存在的，信用科技的出现并不能完全消除风险，只能使风险更好地展现出来。如何运用科技对识别和披露出来的风险加以缓释，这才是信用科技的价值所在。

 

通过近两年与金融机构的合作和交流，可以发现如下问题：第一，过于强调技术。最近我们在与小贷公司的合作中回到了传统的实际认证。技术发展到当今程度，互联网金融平台又开始回归到看起来很传统的企业信用尽调，主要是做现场客户尽调。如果没有了线下实地的考察或者信息再确认，在基础方面仍会存在问题。不应通过金融科技赋能金融风险，应让金融科技助力银行普惠金融的发展。我们不能过于强调技术的价值，但是技术是很重要的一方面，因为它可以给我们带来很多风险识别的维度，但专家的经验对场景的理解是机器没有办法取代的。第二，投资者教育。大部分传统的金融机构在技术利用过程中存在一定的滞后，更看重消费金融资产从哪里来，更看重主体的信用，而不是资产本身的信用。第三，现在国内的征信体系已经大致形成了，但还存在大量的白户。中诚信今年和蚂蚁芝麻信用、腾讯等八家机构发起成立了百行征信，这是大家认为消费金融中一个比较突出的问题。基础征信业务设施的搭建，能够为后续的发展提供很好的补充。第四，传统金融机构发展消费金融面临的问题，更多不是技术的问题，而是理念的问题。许多传统机构存在价值转变的问题，在投资和利用技术的过程中，可能更多地会和金融机构合作，在合作的过程中，如何从科技金融服务商里学到金融风控的技术是需要思考的问题。