蚂蚁金服井贤栋：金融科技促进金融服务模式创新

2019-01-28 14:21:11 来源：金融电子化抢沙发

2019-01-28 14:21:11 来源：金融电子化

摘要：金融与科技融合正成为面向未来发展的趋势。蚂蚁金服多年的实践探索表明，金融科技让金融服务更加普惠、公平和透明，惠及偏远地区和小微企业，给更多普通人带来平等发展的机会。金融科技应守正创新，始终服务实体经济，推进科技创新和开放，与更多机构合作联合，助力行业共同升级，包括“走出去”与全球伙伴合作，“汇万千江河以成大海”，更好助力普惠和高质量发展。
关键词：金融科技蚂蚁金服

科技助力普惠金融、小微金融

金融科技让边远地区农民共享互联网红利，促进均衡发展。在海拔5200米的珠峰大本营，藏族小伙次仁格旦的帐篷店可以轻松用支付宝付款，因为收钱码的接入，他可以在支付宝更好管理、运营他的生意和“财务”。移动支付、金融科技正在改变人们的生活，在边陲小镇，在雪域高原，人们也能分享与北上广深等城市相同的技术红利，城乡之间、地区之间的差距正在被技术缩小。

一张二维码、N种服务，金融科技激活经济“毛细血管”。近几年支付宝针对线下小微经营者推出移动支付二维码，数千万线下小微经营者使用这张二维码收付款，他们被形象地称为“码商”。这张小小的二维码是他们与数字经济连接的桥梁，上面提供了收款、用户经营、获取贷款等多种服务，帮助小微经营者搭上数字化快车。一年时间内，超过300万“码商”使用该功能获得贷款，同时支付宝还为“码商”提供免费医疗金，目前已覆盖数千万小微经营者。

金融科技将更多的小微企业纳入信贷支持，解决小微融资难题。小微企业融资难，主要原因是大部分没有用于抵押的资产，借贷之间的信息不对称，风险评估难以有效解决。针对这一难题，在阿里小贷过去多年探索的基础上，网商银行持续利用移动互联网、人工智能、智能风控等技术，建立针对小微经营者的信用评分和风控体系，降低信贷准入门槛，升级对小微经营者的服务。网商银行创造的“310”小微贷款模式，实现了小微经营者3分钟在线申请、1秒钟审核放款、0人工干预，受到小微经营者的欢迎，也得到国际货币基金组织和世界银行的认可，并鼓励各国参考推广中国的这一经验。网商银行成立3年多来，累计服务上千万小微经营者，累计提供1万多亿元贷款支持，其中农村小微企业480万家，累计提供贷款4100亿元。

金融科技企业与金融机构联合，形成服务小微经营者的合力。金融科技企业的优势是能够高效触达用户，给小微企业进行信用画像，解决服务小微经营者的最后一公里问题，金融机构有资金、风控方面的优势，双方联合可以优势互补。截至目前，网商银行已经联合其他银行向400多万小微企业联合授信2000多亿元，超过40％的小微企业实际支用贷款。今年6月，网商银行宣布“凡星计划”，面向所有金融机构全面开放合作“310”小微贷款模式，未来3年，网商银行希望在监管的指导下，与更多各类金融机构合作，为3000万小微经营者提供服务。

金融科技创新和开放，促进行业提质增效

金融科技应聚焦前沿技术，解决社会问题，创造真实价值。蚂蚁金服从支付宝、到人工智能驱动的小微企业融资、到二维码移动支付、余额宝，一直坚持用技术、用创新来解决消费者和小微企业的实际问题，服务实体经济。很多人说“黑科技”，我们则用“暖科技”来描述蚂蚁的科技价值观，即致力于通过技术让金融变得更加普惠、透明、简单、安全、可信，用技术解决社会问题，创造真实价值，用技术背后的善意和温暖来助力每一个普通大众和小微企业。

区块链是用技术重构信任机制，促进商业和金融提质增效。蚂蚁金服一直致力于用技术创建更好的信任机制，近几年来聚焦区块链技术：一是攻克区块链通向大规模商业应用的核心技术难点，打造自主可控，高性能、高可靠、高安全的金融级区块链平台；二是积极探索区块链的应用场景。刚刚过去的“双11”，1.5亿件跨境商品通过蚂蚁区块链实现全球溯源，今年6月，支付宝上线了全球首个区块链跨境汇款产品，实现秒级、低成本、高安全的跨境汇款。

人工智能让金融服务更高效、更安全、更个性化。智能化是金融行业转型升级的方向，目前人工智能已广泛应用在蚂蚁的风控、贷款、理财、保险和客服等业务中，为用户带来更好的产品和服务体验。比如，用户在支付宝上进行的每笔支付，人工智能引擎都会在0.1秒的时间内，从多个维度通过上百个风险模块扫描确保安全。

金融科技开放合作，促进全行业共同发展。平台型科技企业通过开放合作，可以联合多家结构，促进整个行业共同进步。今年6月，蚂蚁区块链BaaS平台上线并全面开放，这一开放平台整合了很多基础能力支持更多的开发者和合作伙伴在平台上面开发、部署各类应用，比如链上零售，链上生活等。在计算领域，蚂蚁金服锤炼出了全球领先的金融级分布式数据库Ocean Base，从2017年开始全面开放，服务了南京银行、浙商银行和人保健康险等多家公司。在财富平台，蚂蚁把智能化运营策略系统“司南”开放给所有机构，他们可以秒级获得每日运营自动优化策略，秒级进行异动分析，实时调整完善自己的业务。

金融科技“走出去”，推动全球普惠发展

中国金融科技的快速发展吸引了全球目光。中国金融科技在服务实体经济、服务民生方面取得的成绩引起了全世界许多国家的兴趣。许多到国内旅游的外国游客对中国便捷的移动支付发出赞叹，而随着“跨境游”的铺开，境外商家移动支付覆盖越来越广，外国商家最先学会的中文是：“你好”、“谢谢”、支付宝”，很多国家和市场欢迎中国金融科技企业到当地去助力移动支付、普惠金融的发展。蚂蚁金服积极与本地伙伴合作，推动当地普惠发展。目前，蚂蚁金服与当地企业合作，已在“一带一路”沿线国家和地区拓展了9个本地电子钱包。这些合作为当地提供了金融科技的领先技术，支持本地企业家、创新者和创业者，用中国的技术和经验服务当地百姓，助力当地实现跨越式发展，这让中国企业获得当地政府和市场的普遍好感。

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