产业生态、实时场景、开放融合、智慧共赢、线上线下一体化和资源共享的数字化经济，正在快速且深刻地改变着银行的市场环境、金融生态和商业模式。同时，金融科技对线上渠道和移动端的拓展，也进一步弱化了线下物理网点的辐射作用，导致同一市场内的银行市净率差距日趋明显。以标准回归模型分析截至2018年的银行估值偏差，发现其40%的偏差由主营业务所在地造成，而其余60%则归因于金融科技战略、管理运营等其他因素，金融科技将银行由“地理决定论”推向“科技决定论”。
面对这一新的形势和挑战，金融同业加速数字化进程，从产品创新、客户旅程、组织体系、IT架构等方面进行数字化改造，实现从简单的产品服务线上化向全面的经营管理数字化跃升，而以金融科技破解发展难题和助力商业银行数字化转型，已成为全球银行业共识。
数字化转型背景下的全球银行业发展新趋势
（一）数字化经济推动银行变革
伴随着移动互联网的发展和智能终端设备的普及，以资源共享、线上线下融合为主要特征的数字化经济规模不断扩大，数字技术正日益成为经济转型发展的核心引擎，并不断改变着商业银行的服务模式和业务流程，带动金融业务发展呈现三种新趋势：
一是客户行为在改变：80、90乃至00后成为金融消费的主力军，他们需要银行随时随地提供定制化的金融产品与服务，对小额高频消费和高效低价的财富管理服务需求也更加旺盛，以受金融科技和数字化平台公司冲击最为猛烈的中国市场为例，2018年，其电子支付用户渗透率达到76%，网络资管渗透率71%，已超过传统商业银行。
二是金融生态在变化：金融渠道进一步呈现出线上化、移动化、场景化的特点，提供无限触达能力、全时化服务和良好的客户体验，并使金融、商业、消费、社交等场景边界模糊。2018年，银行网点离柜率达88.67%，同比提高4.36个百分点，以智能掌银为主的电子渠道，已成为银行与客户交互的主阵地。
三是竞争态势在转变：银行业迎来更为复杂的竞争环境，一方面，同业竞争将更加激烈；另一方面，来自现代数字企业如BATJ的跨业竞争，要求银行应以开放的心态迎接所有竞争，积极学习互联网技术，用最新的数字化技术提升运营效率、拓宽服务范围，提升服务水平。
（二）金融科技成为变革源动力
纵观银行业的每一次变革，都伴随着新技术的应用，其本质是科技改变金融、解放生产力的过程。从计算机技术兴起带动的电子化，到互联网技术兴起带动的网络化，再到移动通讯、智能终端等技术带来的移动化，今天，以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的前沿科技，通过与金融业态的深度融合，衍生出智能营销、量化交易、智能客服、征信反欺诈、风险定价等众多应用，成为支撑银行数字化转型发展的核心引擎，并将银行带入新的4.0时代。
根据《麦肯锡全球银行业报告》，2020年，中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿，随着数字化产业的持续扩大，金融科技将更多地参与到优质资产的生产过程中。截至2025年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将会分流至金融科技公司。同时，金融科技的迅猛发展也为其转型发展注入了新的动能。2013综至今，金融科技以年均超50%的增长率高速扩张，预计2020年，中国市场金融科技营收规模将超过1.97万亿。随着金融科技逐步摆脱互联网金融母体，向金融业务中后端和全链条渗透，未来很可能迎来二次加速，并带来金融全业态变革。
（三）金融同业转型实践
面对数字化转型形势，金融同业纷纷加快、加快数字技术应用，逐步探索建立与数字化时代相适应、与自身发展战略相契合的数字化银行。
如汇丰银行提出“从根本上把组织完全数字化”的数字化战略，计划在2020年之前完成60-70%业务的数字化转型，并针对最关键的20-30个流程开展端到端流程数字化改造（EdgE），这些流程覆盖90%左右的客户活动，如借记卡开卡、信用卡申请、贷款申请、客户投诉等。阿里巴巴也于2015年底启动了大中台战略，旨在构建符合DT时代的“大中台、小前台”组织机制和业务机制。作为前台的一线业务会更敏捷，更快速适应瞬息万变的市场；中台将集合整个集团的运营数据能力、产品技术能力，构建数字化、资产化、服务化的经营数据体系和生态环境，对各前台业务形成强力支撑。
四大行方面，工行提出打造智慧银行体系，推动互联网金融e-ICBC3.0智慧银行战略升级和新一代智慧银行信息系统（ECOS），并成立云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等“七大创新实验室”。中行围绕数字化，提出搭建企业级业务架构与服务架构两大架构，打造云计算、大数据、人工智能三大平台，以及聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域。建行提出“BCG”战略，积极探寻和构建第二发展曲线，着力从B端（Business，企业）、C端（Customer，个人）和G端（Government，政府）三个维度开启转型和重构等。
数字化转型的内涵和关键
（一）内涵
“数字经济”中的“数字”根据数字化程度的不同，可以分为三个阶段：信息数字化(Information Digitization)、业务数字化(Business Digitization)和数字化转型(Digital Transformation)。其中，数字化转型是指利用数字化技术来推动企业组织转变业务模式、组织架构、企业文化等的变革措施。数字化转型旨在利用各种新型技术（如：移动、Web、社交、大数据、机器学习、人工智能、物联网、云计算、区块链等），实现产品设计、营销、运营、管理和服务的全面数字化，借此推动业务模式重构、管理模式变革、商业模式创新与核心能力提升，并改善用户体验、提高客户满意度，为企业组织构想和交付新的、差异化的价值。
麦肯锡调研了全球近30家领先银行的数字化创新实践，提炼总结了“3+1”转型策略：建设全新商业模式、以客户为中心的现有业务数字化转型、发力金融科技+推动数字化的一套基础能力，为国内银行业加速数字化转型提供了实施落地方法和能力建设经验。
（二）关键
数字化转型的过程中，需重点关注以下几方面内容：
一是互联网化。围绕线上以数字化手段对接客户需求，尽可能在线上提供产品服务和完成业务流程，通过互联网将银行与客户更加紧密的连接起来，满足客户各种各样的金融需求。从客户转向用户，重新定义银行服务对象和经营思维，注重服务长尾客户和提升获客活客能力；从交易思维转向客户旅程，不断提升客户体验；从集中转向开放，重新定义银行科技基础和企业文化；从独立服务转向场景服务，金融产品不再是刚需，如支付、贷款、理财等已通过移动端、电脑端嵌入到客户生活。
二是数据化。通过强化数据驱动问题，让数据说话，真正把客户营销、风控运营、管理决策都建立在坚实的数据基础之上。通过各种技术手段收集银行日常运营和创新所需的数据，如产品使用数据、客户体验数据、市场变化数据、行业趋势数据等，形成银行日常运营的全景图、客户全景图、产品全景图、市场变化及行业趋势全景图等，从而提升银行运营效率，创造新的业务模式。
三是智能化。从长期看，商业银行的盈利能力将不再依靠简单的规模和传统经验决策，必须依靠智能决策、集约化发展才能保持竞争优势。以零售银行为例，从卓越零售银行（etail Banking Excellence, REBEX）对标研究银行数据、金融科技控制塔（Fintech Control Tower）和最新售银行客户调研得出的数据表明：通过将智能化能力从前台扩展至整个价值链，2020年,零售银行有望将净利润提升30%。
四是开放化。要秉承“开放、共享、合作、共赢”的互联网思维和理念，利用互联网互联互通、跨界融合的特性和自身技术优势，构建金融生态、延伸金融服务触点，既将我行的金融服务输出到商业合作伙伴的生态中，同时也将合作伙伴的服务引进来，产融结合，形成“你中有我，我中有你，依存发展”的产业生态，共同构建1+N+N的生态体系。
农行在数字化转型方面的探索和实践
顺应BANK4.0和数字化转型趋势，作为国有商业大行的农业银行，以“金融科技+”战略为先导，主动出击、谋篇布局，全力推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行和“三农”普惠领域最佳数字生态银行，以金融科技再造一个全新的农业银行。
（一）以智能化为抓手，打造客户体验一流的智慧银行
秉承“以用户为中心”的理念，为实现客户需求敏锐洞察、产品服务个性化定制、营销信息精准推送、管理决策实时智能，让客户真正享受到随时、随地、随需而变的服务体验，实施全客户旅程的智慧化改造，从深层次铸就银行的数字化基因，已成为银行业数字化转型的首要任务。
以农行为例，立足我行特色与百度联合开发人工智能核心系统-金融大脑，搭建了全行的思维引擎+感知引擎，在业内首次提出企业级AI金融平台解决方案，支撑全行各业务领域AI应用，实现了大范围应用人工智能技术与金融场景的深度融合，如刷脸取款、语音转账等，使智慧体验无处不在。同时，新一代智能掌银工程以“智能交互、智能投资、智能支付、智能管家、智能出行、智能安全”六大功能，助力客户体验全面提升。截至2018年底，农行掌银客户数2.57亿户，全年交易金额49.03万亿元，位居同业第一，其技术性能指标夺得新浪财经2018年度测评同业第一。
未来，农行将继续致力于以智能化改来提升客户体验，一是完善智能大脑，构建“感知数据—学习分析—业务场景—前端展现”的智能化服务架构；二是完善智能营销，实现“千人千面”的大数据精准营销，持续提升获客活客留客能力；三是完善智能掌银，推动落实移动优先的战略，实现前端微服务；四是完善智能风控，探索深度学习等人工智能技术在信用风险监控领域的应用模式，实现人工智能技术在信用风险监控领域的应用突破；五是完善智能运维，提供类型丰富和稳定可靠的公共服务，保障业务连续性和鲁棒性。
（二）以线上化为驱动，打造线上线下一体化的“三农”普惠银行
服务“三农”是农行的责任和使命。推进数字化转型必须始终紧扣服务“三农”的战略定位，率先将金融科技在“三农”领域深度应用，让金融服务覆盖更广、成本更低、效率更高以及惠及更多的“三农”客户，通过发展网络融资、网络支付结算和电商金融等业务，进一步提升“三农”金融服务的质量与效率。
为此，我行在“三农”领域悉心打造惠农e通、e商、e贷等“三农”品牌，以“一号工程”助力乡村振兴战略和精准扶贫，累计服务农户数百万；构建惠农e通聚合支付、快捷支付、贷款支付、担保支付、缴费输出等多模支付体系，让“三农”客户金融服务触手可得；应用大数据、区块链、人工智能技术，创新快农贷、便捷贷、惠农电商贷等惠农贷款新模式，贷款金额2347.4亿元；上线超柜4万余台，自助统一平台统一四大类设备25万台，日均交易量2100万笔，网点非现金业务分流率超过92%，实现普惠服务便捷化等。
未来，我们将继续以金融科技扎根“三农”领域，着力构建独一无二的数字化“三农”金融服务体系：一是推进“一号工程”，依托惠农e通、e商、e贷三大品牌，为“三农”产业链上下游客户提供进销存管理、线上线下一体化支付结算、普惠金融、网络融资等四位一体的“电商+金融”综合服务；二是打牢线下数据基础，充分发挥农行庞大的县域渠道优势，构建高质量、多维度的“三农”数据体系；三是紧密结合“三农”客户日常金融行为特点，围绕农民衣、食、住、行、用、娱等生活场景，持续丰富金融服务，不断增强“三农”客户黏性。
（三）以数据化为支撑，打造开放共享的数字生态银行
在银行数字化转型的过程中，生态化已成为最有力的武器。以用户价值为导向，通过跨界融合和产业链整合，打破工业化时代下产业间边界，颠覆传统商业生态模式，实现链圈式价值重构的生态体系已成为大势所趋。Bank4.0时代，银行必须充分挖掘行内和行外数据价值，广泛缔结数字化生态合作伙伴，构建内容多元、环环相扣的数字化金融场景链，加快以数据化支撑数字生态银行建设。
以农行为例，在大数据方面始终坚持自主研发和国产化道路，基于国产PcServer+国产Gbase数据库+开源Hadoop框架，构建了完全自主可控的大数据平台，并深化对外输出赋能，为用户提供精准、个性、即时的数据导航及超市服务：如信用卡智能决策支撑发卡营销库扩充至1.5亿，发卡营销库响应率比自然响应率提高8倍；掌银数据分析应用在掌银促活、掌银产品营销等场景中提升营销响应率3倍；提升个人贵宾客户流失预测精准度，模型准确率达85%以上；小额消费贷款客户响应与营销模型实现外呼落地营销，应用模型选取的300万客户，贷款申请率高于随机对照组25倍等。
未来，农行将加快大数据平台+BI平台+AI平台的建设，夯实全行大数据及智能化基础支撑，并主动融入和共享生态：一方面，对外输出我行的业务能力，通过API接口、SDK等方式将业务服务能力进行开放，支持我行产品“走出去”，将我行业务渗透到更多垂直领域，以嵌入金融服务及金融场景的方式获客、活客，给企业客户提供“无边界银行”服务；另一方面，对外开放我行产品体系，支持将第三方产品“引进来”,在我行产品中聚合可信的第三方服务，丰富我行产品内涵，推进构建我行数字化金融服务平台，将其他行业产品的核心优势融入到我行数字金融生态中，实现与我行金融服务的“强强联合”，提升我行金融服务水平。
（四）以党建常态化为引领，打造有吸引力的银行
科技，以人为本。BANK4.0时代，金融同业纷纷加大对IT人才的争夺，导致IT人才引进难、培养难、挽留难的现象日益突出，并成为新常态下制约国有商业银行发展的最大瓶颈。在市场薪酬和竞争力均不占优的情况下，国有商业银行唯有充分发挥党建作为“国有企业的‘根’和‘魂’的作用，以党建拴心留人，以党建凝心聚力，才能留住人才，成为有创造力、吸引力和活力的银行。
为此，农行创新性地将党建工作和传统人力资源“三支柱”理论相结合，深度定制COE，使其更加契合银行业金融科技转型战略和企业自身发展脉搏，形成“研究与创新平台”；聚焦企业人力资本增值，对COE的职能进行进一步明确和拔高，形成“员工发展平台”；对传统HRBP进行功能推演和扩展，引入党建力量，并着力突出其对企业发展的引领作用，形成“研发支持平台”；将SSC嵌入银行业中台战略，对标金融科技复合型人才管理新趋势，深度优化提升其服务效能，形成“共享服务平台”等，并在人才引进、培养、企业文化建设等方面取得良好成果，农行科技部门也成为金融系统唯一的“全国文明单位”和“首都文明单位标兵）”双文明单位。
未来，农行将继续坚持以党建为引领，一方面，强化攻坚意识，坚定“四个自信”，毫不动摇地坚持以党建引领银行业创新和发展，将党建工作嵌入项目研发与工程实施的整体链条，融于银行数字化转型战略的各个环节，贯穿产品创新全生命周期；另一方面，主动顺应金融科技的时代浪潮，将数字化转型战略嵌入党建工作，借助科技的力量，通过向党建领域引入大数据、人工智能等前沿技术和PDCA、六西格玛（6σ）、敏捷开发等先进管理学方法论，丰富传统党建工作的方式和方法，以科技反哺党建工作，强基固本，将党建工作压严压实，以更好地应对瞬息万变的挑战和考验。
综上，习近平总书记在中央经济工作会议上指出：“世界面临百年未有之大变局，变局中危和机并存，这给中华民族伟大复兴带来巨大机遇。”屹立于数字化转型的第一线，银行科技部门更需以时不我待的紧迫感和敢为人先的勇气，执科技利剑、领创新之路，助力商业银行在数字化转型的浪潮中乘风破浪，在打造客户体验一流的智慧银行和“三农”普惠领域最佳数字生态银行的道路上披荆远航。
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