前   言
01、数字化时代
数字化技术已经贯穿于整个金融产业之中，不管是交互模式的改进、受众人群的增长还是商业模式的变革都对行业带来巨量冲击。数字化经济在2018年占GDP34%，中国电子商务交易总额从3万亿到37万亿只用了10年就增长10倍；而2019年前三季度中国三方支付规模达到166.4万亿人民。移动支付用户规模已经达7.37亿。

数字红利让几乎所有的金融机构，乃至其他实业、服务业都开始或快或慢的转型。数字化科技正在金融行业的各个细分领域建立以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段、以开放生态的经营方式来打破竞争局面和发展困境，而边界也逐步从零售银行向中小企业和大企业业务拓展、直接冲击传统的存汇贷等业务。
在此商业环境下，需要思考一些问题：

目前都有哪些新型科技技术？
未来银行是什么样子，该如何利用数字化技术进行转型？
金融业组织架构是以技术为中心还是以客户为中心、或以业务为中心？
市场定位怎么变化？
技术怎么应用？
金融业怎么摆脱“三张皮困境”——技术、业务、管理？

02、数字化转型方式
本文对数字化转型定义：通过新一代信息技术的深入运用，构建一个全感知、全连接、全场景、全智能的数字世界，进而优化再造物理世界，同时对原有的市场定位、商业模式、组织架构、产品和渠道设计进行变革，最终实现业务发展。
本文提出TBC（Technology -Business -Change）数字化转型模型，从三个层面来思考和构建转型路径：

a、技术分析

大家都或多或少听到大数据、人工智能、区块链，那么什么是数字化技术？故本文将在下一章节首先介绍现有的数字技术发展情况以及在其他商业领域的实践。

b、场景应用

技术如何应用到企业的业务场景中？理想化设计，以银行业为例，从前端的客户及其信息获取、客户体验，到业务办理、再到后台风险控制以及贷后管理，通过科技及设备改进、业务场景选择、交互方式设计和业务流程变革来实现。

c、管理变革

过往表现证明，银行等金融机构在电子银行、电子商务、三方支付等潮流中，很多仅仅是将技术和设备僵硬的应用在业务场景中，很少会对组织职能、业务流程等做相应的配套调整。如，总行在网点投入智慧柜员机，那么网点该压缩多少柜员，开户及理财业务该由谁、怎么销售和办理，相应的业务流程如何优化及绩效考核怎么配套？这些问题往往没被一体化思考和解决，造成技术、业务和管理的“三层皮”。故本文将在第四节提出在相应的管理变革措施。

二、技术风暴
本文认为，目前社会已出现的大数据、识别技术、VR、物联网、工业互联网、5G、区块链、虚拟数字货币、AI等都属于数字化技术，当然，这还没有理论界和官方的完全定义。本文将首先尝试对主要的数字化技术做简单的阐述说明，以便对后面两节的技术应用和管理变革的理解。

01、识别技术
识别技术可以又分为生物识别与物理识别，以银行业务为例，当客户需要办理开户、开卡，需要设立账户/密码，这时就需要应用识别技术。

生物识别：人脸、指纹、虹膜、静脉、语音、行为特征、气味、DNA
物理识别：文字、图形、外形、二维码/条形码、材质元素

02、VR/AR
Virtual Reality虚拟现实技术，又称灵境技术，是20世纪发展起来的一项全新的实用技术。虚拟现实技术囊括计算机、电子信息、仿真技术于一体，其基本实现方式是计算机模拟虚拟环境从而给人以环境沉浸感/

Augmented Reality增强现实技术也被称为扩增现实，其将原本在现实世界比较难以进行体验的实体信息实施模拟仿真处理，叠加虚拟信息内容在真实世界中加以有效应用，并且在这一过程中能够被人类感官所感知，从而实现超越现实的感官体验。

03、物联网
物联网（IoT，Internet of things）通过各种信息传感器、射频识别技术、全球定位系统等各种装置与技术，实现采集其声、光、生物、位置等各种信息并作网络接入，实现物与物、物与人的泛在连接，实现对物品和过程智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。

物联网应用领域：智能交通、智能家居、智能工业、智能医疗、智能农业、车联网、文化教育、国防航空、智能建筑、智能（公共）安防、智能电网、智能环保、智能通信、移动互联。

04、工业互联网/企业互联网
利用各种信息技术，将企业内部的订单、原材料采购、生产制程、成品运输等物流，以及企业的资金流、人流等信息，通过工业互联网平台把生产管理、产品制造、上游供应商、下游客户等紧密地链接、融合、共享。

05、大数据
BIG DATA是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。

大数据有两大特征：一是指数据之广，从公安数据、医疗健康，到聊天记录、购物行为，再到工业制造的“人财物”信息等等，数据获取范围无所不包；二是指数据之大，10年之前存储主要是以文字、字符、语音，到如今的图片、视频的交互，反应在计算机存储单位，是从B、M，到目前以TB为存储单位。其中，1024GB=1TB、1024TB=1PB、1024PB=1EB、1024EB=1ZB。

06、5G技术
数据存储和传输都在指数级增长，3G、4G的通讯速度已满足不了；在大数据获取、传输时代，5G通讯技术就应运而生。

5G技术的主要特征：
峰值速率需达到Gbit/s的标准，以满足高清视频，虚拟现实等大数据量传输。
空中接口时延水平需要在1ms左右，满足自动驾驶，远程医疗等实时应用。
超大网络容量，提供千亿设备的连接能力，满足物联网通信。
频谱效率要比LTE提升10倍以上;流量密度和连接数密度大幅度提高。
连续广域覆盖和高移动性下，用户体验速率达到100Mbit/s。
系统协同化、智能化水平提升，表现为多用户、多点、多天线、多摄取的协同组网，以及网络间灵活地自动调整
5G技术目前主要应用领域：5G通讯、无人驾驶、远程医疗、增强虚拟。

07、区块链
你听过的区块链：比特币、挖矿、ICO？

a、区块链定义

狭义上是指一种分布式记账同步更新账本技术，以去中心化和去信任化的方式，集体维护一个可靠数据库的技术方案；广义上指一种革新和颠覆性的思维理念，去中介化，建立信任社会，实现共享。

b、区块链的特征
去中心化、加密（保密）、透明开放，共享。

举个例子：
A银行按照其客户分级标准，由甲客户的存款、理财以及流水等情况评定为“钻石客户”；而B电商平台则根据其风控模型和评级标准，由乙客户的公司、职务、收入、社交、购物等评定为“明星客户”。

这个过程，两家机构都按照其客户评定标准、实现了“分布式记账”；甲乙客户的具体的金融资产、住址及其他私人信息都被“加密”，但是其象征性的等级又都放在互联网，是“透明开放”的。若未来广泛应用区块链技术，则A银行能根据B电商规则，给乙客户授信，则实现了区块链的“共享”，无需经过两家机构的总行再次评定和审批，则实现了“去中心化”。

08、云/云服务
中小企业乃至银行，要存储传输海量数据，或是去开发工业互联网，他们当下不具备这种技术，即使更换存储设备或是开发出工业互联网，也是一项庞大的开支。故阿里巴巴、华为、金蝶等纷纷利用资深优势、开发出“阿里云”、“华为云”，那么这些企业和金融机构可以以购买“云服务”的方式来解决数据存储设备升级、开发数字化技术或业务系统等问题。

09、人工智能AI
人工智能Artificial Intelligence泛指机器视觉，生物识别、专家系统、自动规划，智能搜索、自动程序设计、智能控制、语言和图像理解、遗传编程等。

本文认为，在一定程度上，AI是数字化技术的集成，若以银行和证券公司为例，大堂机器人、智能投顾就是很好的呈现。

三、场景应用
根据以上现有技术的存在和未来发展的可能，我们可以大胆想象：

a、银行、证券等机构，完全可以链接各种大数据来获取客户信息并自动对客户进行分类评级；
b、投入大堂机器人与智能投顾与客户进行交流和精准营销；
c、使用AR和全息投影等技术设备给客户完美的体验；
d、再利用智慧柜员机和APP完成开卡开户、理财等业务；
e、用大数据、区块链和量子计算等搭建起来的中台系统，在大量替代中后台人员后完成风控评级、贷后管理；
f、而人工智能又使得客户维护能无处不在、无微不至。

本文将以实证案例的形式，讲述数字化技术在银行业的全流程应用。

01、建行呈现“未来银行”的BCG端
建设银行启动新一轮金融科技“TOP+”战略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事业群。呈现“未来银行”的BCG端：B端赋能，做企业全生命周期伙伴；C端突围，做百姓身边“有温度”的银行；G端连接，开创政银合作新模式。

AI：展示建行60多种现有的AI技术应用场景一一呈现。其中有利用知识图谱、图计算、行为序列分析等多种智能技术打造的反欺诈预测分析平台，该平台通过全面组合不同特征，刻画企业关系网络，上下游多层级资金交易动态分析，检测异常交互行为，探查团伙/中介欺诈风险。

中舱：Alpha-X人机大战，观众可以同机器人比拼财经事件分析水平，可通过人工智能技术，透视财经事件和外汇交易走势之间的涨跌关系，在海量实时新闻信息中，快速、智能地自动抓取关键信息并做出涨跌趋势预测，辅助交易员或散户投资者更加高效和理性地作出交易判断。

大数据：探索了“五化”的经营模式，批量化获客，精准化画像，自动化审批，智能化风控，综合化服务，这里面的核心就是利用人工智能、大数据的方法，建立了一整套的风控体系。这个风控体系就包括在前期运用大数据对客户进行有效的筛查，借助于工商、税务、电力等不同的数据，对客户的真实性、有效性、进行识别。

02、农行用六度空间勾勒未来智能科技银行雏形
智能科技银行的样本：客户精准感知、产品量身定制、营销场景融合、服务一站交付，有效解决了网点客户离柜化、交易脱媒化、获客渠道窄、营销衔接慢、服务体验弱等痛点。

03、中行6+1项目群全力推进数字化转型
推进私有云平台，完成主机系统非金融查询类交易和小型机应用系统向X86平台的迁移，广泛应用生物识别、人工智能、大数据等新技术在个人客户综合开户交易、智能客服、智能投顾、量化交易、贸易金融反洗钱核查等项目。

中国银行成为全球首批全面采用IFRS9减值ECL模型计量信用预期损失的金融机构。手机银行功能全面优化，应用生物识别、大数据、人工智能等新技术，实现指纹登录、ATM扫码取款、T+0资产视图、事中风控等新功能。中小企业跨境撮合服务系统支持跨境撮合服务全时区、全地域无障碍互联互通，集合洽谈对象挑选、推介和金融服务意向收集等多种功能。

中国银行持续加强全行信息科技的统筹管控与协同联动，不断优化绩效考核、IT成本预算管理、需求管理、项目管理、资源管理等多个领域的管理机制，有效提高条线协作与精细化管理水平。

在IT成本管理领域，中国银行实现了总行应用级全生命周期成本精细化核算，形成了科技成本的全景与纵深视图，为IT费用分摊、R-P机制成本核算、税费加计扣除等多个领域提供了有力的数据支持。

04、前海微众银行的纯正互联网基因
前海微众银行2014年12月获准开业，是我国首批也是第一家开业的纯互联银行。创建伊始，微众银行明确自身定位:以普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托，连接互联网企业和金融机构，共同拓展小微企业和普罗大众，支持大众创业创新。

在传统银行的信贷操作过程，某企业以固定资产抵押申请贷款，如果没有尽责的贷前贷后调查，则很容易形成抵押物造假或被转移。但是微众银行，则通过大数据等手段，建立起客户基础画像，通过社交数据、生活工作数据、银行征信、消费交易数据等建立风控评级模型，从而多维度的掌握贷前贷后风控。

四、管理变革

本文从战略定位、商业模式、产品创新、组织重构、渠道策略等五个维度，说明在数字化转型中，需要做到技术—业务—管理的体系化配套变革。

01、战略定位
以微众银行为例，其依托大股东腾讯在互联网技术、科技平台、用户金融、数据获取和分析等能力上的优势，微众银行迄今为止没有设立网点和柜台，而将互联网作为唯一的服务渠道，并以此实现产品设计、精准营销和客户服务，业务实践中将自身定位为“持有银行牌照的互联网平台”。

微众银行的客群定位是普通的蓝领客户、小微企业，区别于招行、农行等去寻找高端客户、白领客户。它通过它自己的大数据、腾讯的社交、支付等等这些数字化技术应用，获取自己目标客户的基本信息，然后发送开户、开银行卡邀请，进而达到自己的营销目的。

另外，建设银行近年将普惠金融、住房租赁、金融科技等设定为三大战略。故，不管是传统的建行，还是互联网基因十足的微众银行，利用数字化技术以及由此带来的获客方式、低成本运作、风控手段，都将使以往不敢、不能去涉足的客群和市场变得一切皆有可能。

02、商业模式变革
数字化技术也能让一个组织的盈利模式和商业模式变得灵活、创新。以银行为例，它可以进行平台整合、生态链接、O2O业务、混业经营。

a、平台整合
可以整合电商社交做网购，可以把一些业务与某些社交类网站进行融合，还可以跟财务公司、咨询公司合作，通过财务公司获取中小企业的工商注册等信息，通过北大纵横等咨询公司去给他的企业客户去做贷后管理。

b、生态链接
比如银行利用数字化技术跟小区物业去做一个生态数据链接，甚至整合业务伙伴的生态等。

c、O2O模式
线下网点通过线上这些社交、电商等等进行线下引流。

d、混业经营
定义为商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比如：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或避免拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。

03、组织重构
未来的组织将向中台、共生、柔性、敏捷等四个方向发展。一是，银行、证券等机构通过大数据、云计算、人工智能等数字化手段，架构业务中台，从而精简出大量前台营销人员和中后台风控审计等部门，如微众银行即实现了0个实体网点；二是，不管是银行还是很多企业在数字化转型后，部门这种概念会越来越弱化，会以项目团队形式或者临时组织形式为主，能随时召集又能随时解散，即形成组织的柔性和敏捷性；三是，若要做到链接大数据、整合内容平台，则需要传统银行像微众银行或滴滴平台那样，组织需要具备共生性。
具体的组织架构和岗位设置需要重点注意四点：第一，信息技术部门提高到战略地位，不再像以往只是修电脑、调试投影机的打杂部门，至少比业务部门、人力资源等高半个级别，或者是由分管行长直接负责；第二，要储备大量信息人才，而从前的首席信息官CIO要变成首席执行官CDO，且要求CDO既懂IT技术又懂业务，而且还需具备战略思维；第三，中台架构需要集中数据远程业务的处理，前后台人员及网点可大幅裁撤，彻底实现组织扁平化；第四，利用数字化技术，需要探讨组织到底是实行事业部制，还是前中后台制。

04、产品创新
现在，你还会开发一款年化收益的产品杀入理财产品的红海市场，与同类产品血拼吗？答案肯定是不想或是不会！

05、渠道策略
在现今，银行渠道有网点柜台、自助ATM、智能机具、电话银行、网商银行、掌上银行、APP、行政服务大厅柜台/摊位、财政机构客户临时办公点。

在未来，金融机构经营渠道将是多种形式：比如银行可以是智能旗舰型的网点，是便利店+银行、咖啡+银行。可以把工行、中行、农行、招商银行等集中成为一个金融超市。银行还能在网易、抖音、高铁站自助机出现，也能在穿戴设备上。