【第九期金融CIO论坛】邝谧：技术驱动普惠金融
【第九期金融CIO论坛】邝谧：技术驱动普惠金融
2017-05-27 09:20:49 来源：CIO时代网
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2017-05-27 09:20:49 来源：CIO时代网
摘要：2017年5月25日下午，由中国新一代IT产业推进联盟指导，CIO时代学院、《金融电子化》杂志社联合主办，日志易、亚联信息作为战略合作伙伴，CIO时代APP承办，“第九期金融CIO论坛”活动在上海成功举行。近三十位金融业界的专家、技术大咖、金融CIO班学员欢聚一堂，就本次研讨主题“双模式IT背景下的金融科技创新”展开了最新探讨和深度分享。上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧发表了题为《技术驱动普惠金融》的主题分享。
关键词：
普惠金融
CIO论坛
2017年5月25日下午，由中国新一代IT产业推进联盟指导，CIO时代学院、《金融电子化》杂志社联合主办，日志易、亚联信息作为战略合作伙伴，CIO时代APP承办，“第九期金融CIO论坛”活动在上海成功举行。近三十位金融业界的专家、技术大咖、金融CIO班学员欢聚一堂，就本次研讨主题“双模式IT背景下的金融科技创新”展开了最新探讨和深度分享。上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧发表了题为《技术驱动普惠金融》的主题分享。以下为演讲实录：
上海华瑞银行互联网业务总部总监 邝谧
今天跟大家介绍一下过去两年上海华瑞银行在建设互联网银行如何利用技术驱动普惠金融落地等方面的探索，希望与在座的各位专家做一些探讨。
普惠金融的使命
首先，上海华瑞银行是全国首批五家民营银行之一，大股东是上海均瑶（集团）。作为首批民营银行，无论是监管要求还是战略定位都比较清晰，华瑞银行不是要成长为“工农中建”这样的巨型银行，而是在成立之初就被国家赋予了践行普惠金融，服务小微大众的使命，要解决中小微企业融资难、融资贵的问题。
普惠金融的基本定义，是以可负担的成本为世界各阶层提供金融服务。普惠金融的说法很多，但是有很多做法不可持续，因为一些模式在成本方面是并不经济。要把成本考虑进去，普惠金融才可长期持续发展。如果华瑞银行利用技术进步把成本适当的降到平均线以下，整个业务就能够正常运转起来。这几年，因为G20大家也对普惠金融有了一定的认知，在G20里面普惠金融在原来的基础上着重提到了便利性和数字化。今天的主题便是如何利用目前技术的发展来做普惠金融。
从整个市场来看，全国个体工商户5285万户，私营企业1800万，整个企业数占了90%以上，但是实际上他们得到的金融服务是比较少的，从简单数据大家就可以看到，整个金融服务对于小微企业是非常不足的。从另外一个方面讲也意味着这是一个很大的市场，有没有办法进入这个市场，用一些手段来服务这样的客群，这是我们的思考。
技术驱动是普惠金融难题的唯一突破口
现在唯一的机会是把技术驱动作为一个突破口，使整个商业模式建立起来。近几年，技术发展对我们的生活影响是比较大的。各位专家对于云计算、大数据这样的一些名词，一点都不陌生，理解都非常到位。从前几年的云计算、大数据、社交到最近几年比较热门的移动互联、人工智能、物联网、区块链等等，领导们都比较了解这些技术进展。而对于实际业务影响比较大的，最成熟、最具影响力的，我们认为是移动互联。现实工作中绝大部分的讨论，包括一些指令下达、业务决策，百分之八九十都在微信完成。邮件都很少用，出差也不用带电脑了，可见移动互联对我们的影响很大，所以要把这样的技术运用起来。
移动互联技术：最为成熟、最具影响力的技术驱动力量
在PC时代，比较直接的思路是把业务放在网点、网银，但现在可以直接做一个手机银行。移动互联技术不只是传统意义上的一个手机或是穿戴设备，更重要的是手机里面这些APP应用。目前的数据是全世界智能手机每年销量超过15亿部，平均每部手机里安装30多款APP，而国内各种市场上的APP应用有1700多万个。这些APP中有很多是我们每天会打开的，覆盖了生活的方方面面，改变了我们的生活习惯。所以，真正改变我们的不是手机而是手机里面的APP。每一个APP的背后都是一个个企业的努力和坚持，大多数是小微企业、初创企业，与我们服务的对象是一致的。 “如何利用金融工具，首先服务好1700万APP后面的小微初创企业，再通过这些APP再服务到广大的大众客户？”，这是我们思考的问题。
首款在线综合金融服务SDK应运而生
过去的逻辑是开网点，客户在哪里就把网点开在哪里。现在则是把网点开到APP里面去，让每个客户在用APP的时候可以得到与场景融合的、差异化的金融服务。就在4月12号我们开了一场发布会，发布了首款“在线综合金融服务SDK”产品，叫做“极限”。它的原理是，在一款APP里嵌入“极限”SDK，让它成为具有金融属性的APP。
传统银行的网点里面提供理财等各种金融服务，华瑞银行是把这些服务线上化以后，集成一个SDK，通过嵌入APP中“浸入”到跟生活息息相关的各个方面、各个领域，真正做到在我们身边提供综合金融服务。也就是说，APP上嵌入“极限”SDK后，客户在App里获得服务的过程中就可以实现融资、支付等金融需求，能够完成一个金融交易闭环。SDK本质是集成“传统银行的API+业务逻辑+页面封装”的金融服务软件开发包。通过移动互联的技术，可实现按需选择、即插即用，使金融服务融入到场景中去。未来华瑞还会开放融资服务、增值服务和营销数据，全方位把银行提供的金融服务通过SDK“浸入”场景里面去。
为了让“极限”SDK的适应面更广，我们提供了一个开放金融服务平台。小微初创企业做好APP之后到华瑞银行开放金融平台上下载SDK，嵌入到APP里面就可以方便地获得金融服务。我们向互联网公司学习，以开放的自服务平台模式，真正服务到小微客户。
六行代码打开金融服务之门
如果用SDK开发的时候，只需要六个步骤也就是6行代码就能够把账户、支付、融资、投资等金融服务，嵌入到APP中去。华瑞银行首席信息官孙中东先生提出的“1+1+N”理论，跟本次研讨主题“双模IT的思路”是一致的。类似的说法是把系统分SOE、SOR，从而继承成熟银行的系统、架构和管理体系。
未来“极限”SDK也可以是移动端的APP显示。随着技术的发展，它可以不依赖于具体的形态，而是在更多的领域以更多的形态出现，让金融服务触手可及。我的分享到此结束，谢谢大家！
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