随着线上交易行为日益普遍，客户对金融服务的要求越来越高，科技巨头的跨界竞争也日益剧烈，银行在客户服务、风险防控、经营模式等方面都面临巨大的机遇和挑战。人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等突破性技术，不断驱动着金融业加速向数字化、智能化阶段转型。

 

　　数据，是企业独一无二的资源，关联数据更是企业的核心资产。然而，目前大部分企业的数据都是分散而割裂的，从而造成用户无法获得全方位金融数据，限制企业有效资产配置和规划，增加额外运营成本。

 

　　英国竞争和市场管理局（CMA）自2016年开始主导Open Banking计划，2018年在英国各大银行逐步实行。这一举措是继银行互联网化后，金融业最大的变革，也是继虚拟货币、人工智能后下一个热点。Open Banking的核心理念是：所有金融相关的数据都要共享。该计划旨在促进银行服务提供商之间的良性竞争，扩大消费者选择，最终目的是让所有受众客户能够最大化的享受金融服务。例如，某用户想从A银行贷款，但是他所有的资金都储蓄在B银行。根据目前的惯例，A银行需要审核用户在B银行中的储蓄数据，但显然，B银行并不会开放此数据。最终结果是用户需频繁来往两家银行，造成极大不便。由此可见，数据割裂的最大受害者，恰恰是消费者。从某种意义上来说，Open Banking是对传统银行业务模式的一次根本性反思，使银行业更加以客户为中心，促进整个金融业新产品与新服务的诞生。

 

　　除Open Banking外，CMA还打算扩大欧洲银行管理局的支付服务指令2（PSD2）。从支付层面来说，消费者真正关心的是支付场景，而非背后操作的银行。PSD2希望把支付本身的一些特征和特性开放给所有消费者。因此，PSD2对安全要求的环节很多，包含用户终端、边缘、框架等，而风险分析，更是PSD2中必要的一环。

 

　　当整个金融行业的业务态势趋于开放，只有数据准确并互相关联，全面实现身份管理和访问控制的集中化、自动化、智能化，企业才有可能做到有效内控。

 

 

　　改变企业用户数据“分散、孤立”的存储体系，提高用户数据获取能力，获取以用户真实身份为基准的完整数据，包括用户身份和访问行为数据，实现集中的数据分析与管理。

 

 

　　改变现有手工操作为主的管理模式，扩展到多维度，全生命周期的用户自动化服务，实现用户数据管理的便捷性，降低企业运营成本。

 

 

　　改变目前企业各应用系统碎片化、机械化的访问模式，深入连接用户身份与各应用中的账号信息，实现从“用户”到“账号”的智能化分配流程。融合人脸、声纹、指纹、指脉、静态（动态）口令、二维码扫描等认证方式，根据应用系统的安全等级要求给予不同赋能，提供更精确、更个性、更智能的用户管理服务与访问体系。

 

　　Open Banking和PSD2的全球化浪潮已来临，企业应以客户为中心，关联数据为基础，利用ABC等新技术，对银行客户服务、业务流程、风险控制进行数字化再造。竹云完善的IAM身份管理与访问控制解决方案，有效帮助企业实现内、外部用户电子身份全生命周期的自动化管控，助力企业向数字化智慧阶段全面转型。