访谈嘉宾 | 中原消费金融风险策略部总经理  周晨卉

访谈主持 | CIO时代联合创始人兼COO

新基建创新研究院秘书长 刘晶

周晨卉：大家好，我叫周晨卉，就职于中原消费金融，负责风险管理工作。中原消费金融成立于2016年底，是经中国银保监会批准设立的持牌金融机构，主营业务是以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的信用贷款，目前已累计为1400多万客户提供了消费金融服务。

2021年中原消费金融在行业首推了“7天无理由还款”的创新服务，用户首次借款可享有一次“贷款冷静期”的权益，在首次借款后的7天内提前还款，中原消费金融不收取任何费用（包括利息）。我们旨在通过这样的服务模式升级来鼓励客户冷静借贷、理性消费。

刘    晶：请问中原消费金融的企业数字化转型有哪些明显变化？

周晨卉：2020年的疫情给整个消费金融行业带来了不小的冲击，我们公司也受到一定影响。一方面疫情隔离需要员工实行居家在线办公，另一方面在发展过程中，面临着急需提高处理业务效率的问题，这就引发了我们有关企业数字化转型的全新思考。

成立近5年来，中原消费金融坚持高科技驱动发展的理念，不断加大科技投入力度，苦练内功，持续提升科技创新能力，现在已经积累了相当丰富的先进技术和运维经验。

我们进行了两次大的转型：第一次是2020年，升级新核心系统，其中包括将核心系统部分功能迁移到腾讯为我们打造的专属私有云上，升级后公司业务的整体流转效率得到了很大提高； 第二次是2020年持续至今，在底层平台的变革使得应用层的技术得到更快的发展，如在风控领域，从大数据、云计算、机器学习等方面做了许多的尝试和应用。

刘    晶：2021年11月1日正式实施《个人信息保护法》，这对于中原消费金融有哪些具体的影响以及如何实操呢？

周晨卉：我理解《个人信息保护法》的出台对整个消费信贷行业是件好事情，该法规对于企业的规范化经营提出了更明确的要求。《个人信息保护法》出台后我们从几个方面作出了评估和调整：

第一，对数据收集的合法性、有效性进行优化，在数据的收集、存储、使用等方面做了调整；

第二，对客户授权协议进行了升级迭代，在协议中更加明确了数据的收集范围和使用目的，更加注重保护客户的隐私和知情权；

第三，对于企业内部数据的流转进行了更严格的管控。我们按照岗位内容和管理架构分层设计了数据的使用权限，并用技术手段去监测数据的内部流向，对于一些敏感信息也做了脱敏处理，提高了数据的安全性。

刘    晶：您所在团队是如何肩负风控职能，为企业数字化转型保驾护航的？在推动企业全面数字化经营转变，完善数字金融体系的构建中的风控建设思路？

我们进行了底层数据的治理，将数据可利用效率做提升，形成数据集市并持续优化迭代，我们在风控工具上实现了技术的创新和升级，使用了包括云计算、图像识别和挖掘以及机器学习算法等技术，让风险决策有了更好的边际增长。

刘    晶：中原消费金融是如何通过数字化手段来做好用户的风险控制？以及具体的操作。

周晨卉：中原消费金融自成立之日起就始终坚持合规先行、理性发展的基本方略，随着监管政策和环境的持续向好，中原消费金融更加注重风险防范，借助日益成熟的数字化服务来提升风险管理能力。

我们升级了整个风控平台，重点迭代了包括变量加工平台、变量衍生平台、机器学习平台以及决策服务平台的四大风控平台，为风险识别打下了夯实的基础。

存量数据的管理和盘活是近年的工作重点：打造并完善了知识图谱和关系网络，对可能发生的欺诈性风险做出预判；对海量数据进行分类、衍生、加工，形成了上万维的特征池，搭建起了数据监测管理体系，大幅提升了风险计量工具开发和更新的效率。

刘    晶：请您再谈一谈消费金融行业数字化转型的前景预测以及我们的发展趋势都有哪些？

周晨卉：在消费金融领域数字化转型是必然的趋势。数字化的转型能够带来以下几大好处：

首先，数字化转型带来了效率的提升。数字化转型解耦了传统业务发展速度和公司员工数量之间的强相关性，提升了业务自动化程度的同时有效降低了业务增长带来的边际成本，让过程管理和风险决策的时效性得到保障。

其次，数字化转型将风险管理从依靠主观经验转向依靠科学决策。根据数字化分析结果来做决策支撑的模式有效避免了因个体经验差异带来的决策不可度量的问题，通过对既定逻辑的设置和规则的制定使得风险管理有了相对统一的标准，降低了人为因素导致的偏差。 

再者，数字化转型提高了内容的可继承性。传统的业务模式严重依赖于专家经验和个人能力，而经验和能力的传承性和可复制性不高。数字化转型能将业务发展中每个环节过程都记录保留下来，沉淀为技术积累并成为企业的无形财富，新人加入时通过自学就能更快地适应新工作内容。

我认为未来风险管理将围绕数字化转型、智能决策体系搭建和安全防控展开，搭建数字化的智能风险管理体系，应用技术手段，构筑牢固的金融防火墙，提高风险甄别能力，才能更好地为客户提供消费信贷服务。

刘    晶：请您谈一下未来与腾讯合作的愿景。

周晨卉：中原消费金融与腾讯有着多年深入的合作，未来我们也希望在更多不同的领域，包括数据服务、技术平台、生物特征识别、业务模式创新等方面共同研究和探索，在数字化转型的合作上越来越密切。